Рейтинг страховых компаний от несчастных случаев
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рейтинг страховых компаний от несчастных случаев». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страхование от несчастных случаев и травм защитит, если человек получил ожоги, переломы или иные телесные повреждения. Деньги можно тратить на лечение, а также на рутинные расходы в период нетрудоспособности. Страховая выплата осуществляется также в случае оформления инвалидности или ухода из жизни застрахованного.
От каких рисков защищает страхование
Страхование жизни от несчастных случаев позволяет получить страховое покрытие в разных ситуациях. Программы защиты включают перечень рисков, которые покрывает страховка. К наиболее частым относятся следующие события:
- произошел несчастный случай на производстве или при выполнении служебных обязанностей, приведший к потере здоровья или получению инвалидности;
- получена бытовая травма;
- произошло нападение правонарушителей, собак, других животных – диких или домашних;
- поражение электричеством, ожоги, включая химические, и т. д.;
- наступление несчастного случая вследствие падения тяжелых предметов;
- наступление инвалидности из-за несчастного случая, предусмотренного при оформлении страховки;
- другие внешние воздействия.
Наступлением страхового несчастного случая считается внешнее событие, однозначно идентифицируемое по времени и месту. Наследственные заболевания программа не включает.
Рисковое страхование жизни и его особенности
Рисковое от слова риск? Возможно. Но не всегда так.
В рисковом страховании выплата производится в случае наступления страхового случая.
Страховым случаем может быть многое: потеря трудоспособности, травма, болезнь. И здесь очень важно иметь поддержку. Этой поддержкой и выступают выплаты по страховке. На эти деньги вы сможете взять тайм-аут, вылечиться, а семье обеспечить жизнь на достойном уровне во время нетрудоспособности. Звучит неплохо, верно?
Конечно, может случиться и самое худшее. Страшно об этом думать, хуже только оставить детей и любимых без средств к существованию. В этом случае вы, как ответственный человек имея страховой полис, обеспечите родным стабильное будущее. Деньги не заменят вас, но это еще один способ сказать о вашей любви и заботе.
Поэтому рисковое страхование подходит не только тем, чья жизнь связана с опасной профессией или экстремальными хобби, но и обычным людям, которые ответственно подходят к будущему своей семьи.
По итогам 2022 года среди всех сегментов рынка страхования жизни вероятнее всего положительную динамику покажет только НСЖ. В ходе опроса, проведенного агентством «Эксперт РА» в октябре текущего года среди страховщиков жизни, так ответили более 60% респондентов. Почти 90% опрошенных ожидают падения ИСЖ, более 70% – сокращения КСЖ. Половина компаний, участвовавших в опросе, отметила, что в течение сентября–октября их прогноз динамики рынка страхования жизни изменился и стал более сдержанным или негативным. Примерно две трети страховщиков жизни не готовы давать оценки и строить прогнозы, что подчеркивает высокую степень неопределенности на этом рынке. По мнению агентства «Эксперт РА», рынок страхования жизни по итогам 2022 года соберет порядка 495 млрд рублей премии, что будет на 5–6% меньше, чем за 2021-й.
Наибольшему негативному влиянию событий 2022 года подвергся сегмент ИСЖ. Так показал опрос, проведенный агентством «Эксперт РА» в октябре 2022 года среди компаний по страхованию жизни. В среднем респонденты оценили степень негативного влияния текущей ситуации на ИСЖ на уровне 8,8 балла из 10. В то же время степень негативного влияния на НСЖ опрошенные страховщики оценили в среднем на 4,8 балла из 10, на кредитное страхование жизни – на 5,8. На страховании жизни в целом, по мнению респондентов, текущая ситуация сказалась в средней степени (6,4 балла), при этом влияние на бизнес непосредственно их компании опрошенные оценили даже более оптимистично – средний балл составил 5,5.
Подмена контекста: почему программы ИСЖ и НСЖ не являются альтернативой вкладов
Часть банковских служащих идет на подлог, когда предлагает заключить договор на ИСЖ или НСЖ вместо накопительного счета, хотя по факту – это просто страховка, за которую нужно платить больше, чем за обычный полис.
Иногда менеджеры «забывают» рассказать, что банк – только посредник, а соглашение подписывают со страховой компанией. Выбить компенсацию у обанкротившегося страховщика сложнее – ИСЖ не покроют из системы страхования вкладов.
Забрать свои деньги без потерь можно только в период охлаждения, иначе компания заберет часть накоплений – выкупную сумму.
У страховок есть небольшие преимущества: выплаты не облагаются НДФЛ, можно получить налоговый вычет, а полис не считается имуществом – его не отнимут у владельца при аресте других активов.
Страхование при взятии ипотеки бывает трёх видов: титульное, страхование здоровья и жизни и страхование недвижимости. По закону, объект залога должен быть застрахован обязательно, а все прочие виды страхования оформляются на добровольной основе.
1. Страхование недвижимости
Гражданин должен приобрести полис страхования покупаемого жилья, что зафиксировано в Гражданском кодексе и Федеральном законе № 102-ФЗ. Это недвижимое имущество является объектом залога для банка, когда с ним заключается ипотечный договор, поэтому жильё всегда страхуют от полного или частичного уничтожения, повреждений.
Что входит в страхование жилья? Застрахованы будут лишь конструктивные элементы сооружения (фундамент, крыша, перекрытия и стены), но не чистовая отделка комнат и не инженерные системы. При наступлении страховой ситуации ущерб компенсируется страховщиком, а не заёмщиком.
Страховым случаем могут стать:
- пожары, удары молнии;
- затопления;
- стихийные бедствия;
- взрывы бытового газа;
- хулиганство, порча имущества третьими лицами.
Если имело место одно из подобных происшествий, страхователь обязан сразу же проинформировать страховщика. Каждый страховой случай проверяется, чтобы оценить ущерб и выяснить причину. Если страховщику удастся доказать, что сам клиент или другие заинтересованные лица намеренно причинили вред жилью, то возмещение ущерба ложится на заёмщика.
2. Страхование жизни и здоровья заемщика
В отличие от недвижимости здоровье и жизнь страхуются добровольно. Но банки активно навязывают эту услугу: без неё процентная ставка увеличивается на 1-4 %.
К страховым случаям относятся:
- оформление клиентом инвалидности первой или второй групп;
- смерть клиента.
Многие банки, даже с самым дешёвым страхованием жизни, требуют прописывать в страховом договоре риск смерти или потери трудоспособности по причине:
- болезней (рака, пневмонии, инсульта, инфаркта и другого);
- несчастных случаев (автокатастрофы, ДТП, пожара, удара молнии, наводнения и другого).
Виды страхования жизни
На рынке страховых услуг выделяют несколько видов страхования:
-
рисковое страхование работает по принципу: «произошел страховой случай — получаете выплату». Если неблагоприятные события обходят стороной и с вами все хорошо, уплаченные взносы остаются в страховой компании. Рисковое страхование предполагает небольшие взносы и высокую степень страховой защиты. Договор чаще всего заключается на короткий период — месяц, год;
-
накопительное (НСЖ) — долгосрочный вид страхования (от 5 лет и более), при котором после окончания действия договора вы получите фиксированную выплату, возможно, даже превышающую на определенный процент размер внесенных страховых взносов. Процент будет небольшой, но, помимо формирования накоплений к определенной цели и дате, НСЖ предусматривает финансовую (страховую) защиту, которая поможет сохранить привычный уровень жизни близких на случай неблагоприятной ситуации;
-
инвестиционное (ИСЖ) — при таком страховании одна часть вложенных средств идет на страховое покрытие, а другая дает возможность получить потенциально высокий доход за счет инвестирования в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком. Если рынок растет, будет доход. Если инвестиционная стратегия не сработала, клиент рискует получить только фиксированную выплату по истечении срока страхования.
Плюсы инвестиций в страхование жизни
Независимый финансовый консультант Виталий Шевелев перечисляет следующие плюсы инвестиций в страхование жизни:
- Возможность получения налогового вычета в размере 13% от уплаченного страхового взноса. Но есть нюанс — не более 15 600 рублей в год (для сравнения: индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) дает возможность получения налогового вычета в размере 52 000 рублей в год или освобождение от уплаты подоходного налога с суммы инвестиций до 1 миллиона рублей). Плюс отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате.
- В договоре прописана гарантированная сумма выплаты. Но здесь следует помнить, что это страховой продукт, а не банковский вклад, как его часто пытаются преподнести менеджеры финансовых организаций. Средства не застрахованы государством, а значит при банкротстве компании, которой вы доверили сбережения, есть риск не вернуть свои деньги.
В этой компании нет комплексной страховки, только конструктив и жизнь. Страхование жизни и здоровья вам обойдется примерно в 0,55%,в зависимости от составляющих, указанных в анкете по здоровью, свыше 4млн. рублей – нужна медицинская декларация.
Застраховать конструктивные элементы – примерно 0,43%, повысить этот процент могут такие факторы, как газифицированный дом, а также первый и последние этажи.
По поводу смены компаний, здесь помимо того, что при отказе от договора, если заявление от Страхователя поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа прошло не более 5 дней, вам вернут премию в полном объеме, есть еще условие, что при отказе в течение 5 дней после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа прошло не более 5 дней, вам выплатят премию пропорционально не истёкшему сроку страхования.
Страхование жизни и здоровья для Сбербанка – 0,6% (мужчина), и 0,3% (женщина); имущество – от 0,2 %.
Для ВТБ и других банков – жизнь – 0,56 (мужчина), 0,28% (женщина), это соответственно; конструктив – 0,17%; ну, и титульное страхование – 0,15%. По согласованию с Центральным офисом возможны скидки, но размер определяется индивидуально в каждом случае.
Страховая сумма уменьшается соразмерно уменьшению суммы кредита. Досрочное расторжение договора страхования по вашей инициативе здесь также предусмотрено только при полном досрочном погашении займа, в этом случае вам выплачивается часть уплаченной премии за оставшийся срок за вычетом 65% от оплаченной страховой премии. По другим причинам досрочное расторжение по вашей инициативе возможно, при условии, что страховая премия возврату не подлежит.
Зачем нужна страховка при поездке в Таиланд?
Одним из ключевых моментов при планировании поездки на отдых в Таиланд в 2023 году, является приобретение надёжного туристического страхового полиса, действие которого распространяет на самые частые ситуации, в которые попадают Российские туристы находясь за границей.
Совет: Если ваша поездка организована через туристическую фирму, страховка, как правило будет включена в стоимость пакетного тура, и находится среди документов, которые вам передаст тур-оператор перед вылетом. Однако, даже в этом случае следует внимательно изучить все детали приложенного страхового договора, и убедиться в том, что он имеет достаточное покрытие. Если у вас имеются хронические заболевания, может потребоваться поход к стоматологу или могут возникнуть другие не стандартные ситуации требующие медицинской поддержки – вам следует приобрести дополнительный страховой полис с расширенным покрытием.
В случае, когда вы организуете поездку самостоятельно, вся ответственность за страхование жизни и здоровья полностью ложится на вас. Очень часто предложения о покупке страховки встречаются на этапе бронирования авиабилетов, однако в этом случае желательно детально ознакомиться со всеми условиями данных предложений, т.к. они могут включать только страхование на время полёта, страховку багажа и т.д.
Приобрести страховой полис для поездки в Таиланд самостоятельно можно в офисах или на веб-сайтах страховых компаний, как в Российских, так и в зарубежных страховых организациях.
Многие люди, особенно начинающие самостоятельные путешественники и “бэкпеккеры”, пренебрегают покупкой страховки для поездок за рубеж, считая это излишними материальными расходами. Однако, как показывает практика, данная экономия не редко оборачивается для многих людей самыми трагическими последствиями.
Выделим основные причины, по которым необходимо приобретать медицинский страховой полис при планировании поездки в Таиланд:
- Особенности климата. Местный климат очень сильно отличается от Российского, в котором ваш организм чувствует себя наиболее комфортно. При дальних перелётах могут произойти самые неожиданные изменения в работе вашего организма – не редко это может быть акклиматизация, аллергия на экзотические растения и другие проблемы, которые не возможно предсказать заранее.
- Дороговизна лечения. При обращении в местный госпиталь, даже с пустяковой на первый взгляд проблемой, вам могут выставить огромный счёт за осмотр врача и лекарства. Суммы от нескольких тысяч бат за приём терапевта, а при серьёзной проблеме и госпитализации лечение может обойтись и в сотни тысяч.
- Несчастный случай. Группы в социальных сетях регулярно пополняются новыми душераздирающими историями, когда с туристом произошел несчастный случай при нахождении в отелях или в городе, поездках на осмотр достопримечательностей, плавание в море, экскурсиях и т.д. Зачастую, у людей не оказывается страховки, или купленный полис не покрывает данный вид происшествия. В результате чего активистами начинаются “сборы всем миром” для спасения бедолаг.
- Дорожно-транспортное происшествие. Одна из самых больших глупостей, совершаемых самостоятельными путешественниками, является аренда мотобайка в Таиланде для осмотра достопримечательностей. При этом, байк берётся в аренду даже без наличия водительских прав, что автоматически лишает любого страхового покрытия, даже если арендодатель предоставляет страховку на транспортное средство. Запомните – никакая туристическая страховка не покроет вождение мотобайка, даже если у вас имеются международные права и контракт на аренду т/с. Для вождения транспортного средства нужно приобретать специальную страховку.
- Дикие животные. Не редко популярных курортах вроде Хуа Хин или Ко Самуи, можно встретить диких животных, в том числе обезьян. Обезьяны бывают достаточно агрессивными в попытках стащить сумочки и другое имущество туристов. Не редко данная “потасовка” заканчивается укусами и обращением в больницу за курсом уколов против бешенства. Кроме того, на улицах Таиланда полно бродячих собак и кошек, кожа которых покрыта лишаём и гнойными язвами. На природе, при посещении джунглей и водопадов, есть вероятность встречи с ядовитыми змеями или укусов комаров – разносчиков лихорадки денге. Ещё одним частым случаем является встреча с медузами во время плавания, оставляющими серьёзные ожоги на коже.
- Принудительный карантин. Ещё свежи в памяти недавние события, когда людей по прилёту заставляли проходить тестирование на Ковид-19, и при положительном тесте (даже без симптомов), отправляли на карантин за свой счёт. Как показала практика, законы Таиланда меняются очрнь быстро, и новое решение о правилах въезда может быть озвучено и принято за считанные дни, в том числе может быть снова введено обязательное или выборочное тестирование прилетающих туристов.
- Экстримальный отдых. В страндартные тарифы туристических страховок, как правило не включены экстремальные виды отдыха и спортивной активности. В том случае, если вы решите попробовать уроки скалолазания или подводный дайвинг, вам необходимо убедиться в том, что тур-агент, организующий мероприятие, имеет лицензию на данный вид деятельности и предоставляет страховку. Кроме того, вы можете самостоятельно приобрести специализированную страховку, покрывающую данные виды активности.
Разобравшись с основными причинами, по которым следует обязательно приобретать страховку для поездок в Таиланд, можно перейти к типу страховок, в зависимости от длительности поездки, планируемых видов отдыха, суммы покрытия и других факторов.
Что такое страхование ипотеки и для чего оно служит
Страхованием называют защиту имущественных интересов при наступлении предусмотренных договором событий за счет фонда, собранного из уплаченных страховых премий. Страхование ипотеки призвано защищать интересы, как банков, так и заемщиков.
Однако банковские организации больше заинтересованы в защите своих интересов, а потому они часто отказывают в ипотеке лицам, не желающим страховать свою жизнь. Если ипотечник теряет возможность делать ежемесячные взносы по ипотечному кредиту, банк теряет доход. Если же есть страховка, то она возместит убытки.
Для заемщика услуги страховых компаний тоже полезны: имея страховку, вы не потеряете финансы при появлении третьего лица, притязающего на право владения квартирой/домом.
А в случае смерти или наступления инвалидности долг не придется выплачивать созаемщикам/наследникам. Однако страхование требует дополнительных крупных расходов. Поэтому нежелание ипотечников оформлять страховку вполне понятно.
PPF Страхование жизни
«PPF Страхование жизни» предлагает сразу шесть программ накопительного страхования жизни. Рассмотрим те, что можно использовать для долгосрочных накоплений.
- Продукт «Комфорт»
Страхует практически от всех рисков, связанных с жизнью и здоровьем. Например: от смерти в результате несчастного случая на общественном транспорте, от телесных повреждений и от смертельно опасных заболеваний (рак, инфаркт, инсульт). Страховая защита действует во всех странах мира.
Застраховаться можно на срок от 10 до 25 лет на сумму от 400 тыс. до 1 млн. рублей. Вносить страховые взносы можно раз в год, раз в полгода или раз в квартал. Деньги на счету индексируются, а часть их инвестируется в надежные активы.
- Продукт «Солнышко»
Формирует «детский» капитал к определенному сроку. Преимущества: страховая защита взрослого (от смерти, инвалидности и смертельных болезней) и ребенка (от травм) на весь период плюс дополнительный доход и индексация. Программа рассчитана на срок от 5 до 24 лет. Для внесения страхового взноса предусмотрен льготный период в 60 дней.
- Продукт «Премиум»
На срок от 5 до 30 лет объединяет долгосрочное накопление, инвестиционный доход и финансовую защиту. Хороший вариант для формирования «пенсионного» капитала или запланированных крупных покупок (квартира детям или загородный дом себе).
Виды страхования жизни
Существует несколько основных видов страхования жизни и страхования от несчастных случаев: рисковое страхование без накоплений и накопительное страхование. Отдельно можно выделить страхование по медицинским расходам.
Страхование от несчастных случаев и заболеваний – это рисковый вид страхования без накоплений. Срок действия полиса может быть от 1 дня до 1 года, а страховая сумма, то есть сумма, на которую будет застрахована ваша жизнь, устанавливается по соглашению сторон. Страховая сумма будет выплачена выгодоприобретателю при получении инвалидности первой степени (она присваивается людям с ограниченными возможностями, которые нуждаются в постоянном уходе) либо смерти застрахованного лица в результате несчастного случая. Кроме того, действие полиса может распространяться на заболевания, осложнения после операций и так далее. Подробный список нужно уточнить в страховой компании — правила могут отличаться у разных страховщиков.