Срок исковой давности по кредитам, займам и картам

Миграционное право 4 июня, 2023

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Срок исковой давности по кредитам, займам и картам». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Вычисление периода исковой давности

2. Что такое срок исковой давности?

3. Основные нюансы исчисления

4. Если срок исковой давности истек

5. Комментарий к ст. 810 ГК РФ

6. Что нужно указать в договоре займа

7. Проблемы, с которыми можно столкнуться при взыскании задолженности

8. Какой срок исковой давности по договору займа?

По ст. 196 ГК РФ, продолжительность исковой давности на общих основаниях приравнивается к 3 годам. Она относится к договорам займа между юридическими лицами, между обычными людьми, а также между физ. лицом и юр. лицом. Участники договора не могут регулировать данные сроки по собственному усмотрению.

Специальных сроков давности в ситуации с займами законодательством не предусмотрено. Период давности составляет 36 месяцев, однако необходимо правильно определить, с какой даты он начинает отсчитываться.

Наши эксперты знают ответ на Ваш вопрос

Хотите решить свою проблему? Бесплатно проконсультируйтесь у нашего юриста по форме или по номерам телефонов:

Москва доб. 143
СПб доб. 702
РФ доб. 684

Вычисление периода исковой давности

Если срок возврата не установлен, то, в соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, должник обязан вернуть заемные денежные средства в течение 30 дней с того момента, как кредитор выдвинул данное условие. По истечении 1 месяца начинается отсчет исковой давности. Кредитор больше не сможет заявить о том, что ему не было известно о невыполнении заемщиком его финансовых обязательств.

Если срок возврата четко прописан в договоре, то период исковой давности начинает свой отсчет с того дня, как заемщик допустил просрочку по своим обязательствам (согласно ч. 2 ст. 200 ГК РФ). Кредитору необходимо учитывать данный факт, поскольку он не сможет заявить суду о том, что узнал о невозврате долга позже, чем это указано в договоре.

У многих возникают вопросы о том, как считать срок исковой давности при цессии или уступки долга. В соответствии со ст. 201 ГК РФ, если лица в обязательстве меняются, то срок остается прежним, с момента передачи права требования не корректируется.

В Москве рассматривается дело об оформлении займа между физическими лицами и невыполнении финансовых обязательств заемщиком.

Андрей К. одолжил своему брату и его жене 4 млн рублей на покупку квартиры. Участники не определили дату возврата займа и проценты по нему, договорившись о том, что при первой же возможности вернут сумму. По истечении 4 с лишним лет Андрей К. в письменной форме потребовал от должников вернуть долг вместе с процентами, так и не добившись возврата средств. Переговоры ни к чему не привели, и спустя 1 месяц кредитор инициировал судебное разбирательство с просьбой обязать должников выполнить свои финансовые обязательства.

Ответчики оформили возражение на иск, потребовав применить период давности. Дело рассматривалось в районном суде г. Москвы, затем – в Московском городском суде, после чего дошло до Верховного суда.

ВС акцентировал внимание на том, что обязанность вернуть основной долг не формируется до того, как кредитор предъявил требования о возврате средств, и до этого момента период давности не применяется. А обязанность по уплате % подлежит выполнению во время целого периода пользования денежными средствами, поэтому к процентам применяется 3-летний период давности по каждому невыплаченному платежу.

При этом истец мог каждый месяц получать проценты по займу, однако потребовал их только по истечении 4 лет.

В итоге дело направили на очередное изучение в апелляционный судебный орган.

Что такое срок исковой давности?

Срок исковой давности — период, в течение которого пострадавший может добиться справедливости через суд. Он отсчитывается с того момента, когда заинтересованная сторона обнаружила, что ее права нарушены. Существуют причины, по которым период можно приостановить:

Стихийное бедствие.
Боевые действия на территории страны либо пребывание одной из сторон в вооруженных силах в момент военного положения.
Мораторий, который наложили на исполнение данного одной из сторон обязательства.
В случае примирения и проведения медиации — взаимного соглашения на те или иные условия.
Остановка искового заявления без запуска уголовного процесса.
Приостановление действующего закона в отношении интересующих правоотношений.

Также срок исковой давности в отношении несоблюдения обязательств по договору прерывается, если обязанная сторона возьмет на себя ответственность и подтвердит свое новое обещание действиями. При этом срок исковой давности нельзя корректировать просто по взаимному соглашению сторон.

Основные нюансы исчисления

Первое правило, которое касается исковых периодов, связано с точкой отсчета. За нее принимают отнюдь не дату заключения соглашения, а тот день, когда кредитор узнал о неисполнении обязательств по соглашению. Существует несколько правил вычисления, которых стоит придерживаться в вопросах кредитования:

Выбираем день отсчета. Поскольку должник не всегда пренебрегает обещаниями, нужно проследить за кредитной историей. Вполне возможно, часть платежей он погасил. Если выплаты разнесены по датам — можно за первый день отсчета взять ту, в которую он не внес следующий очередной платеж.
Ориентируемся на закон. Не всегда правило, описанное выше, работает. Есть судебная практика, в которой за первый день просрочки принимали дату окончания исполнения. Такой вариант возможен, если опираться на статью 200 ГК РФ. То есть в некоторых случаях считать период могут с даты окончания кредитования, независимо от того, когда просрочен платеж. Рассмотрим пример: вы взяли кредит 1 января 2019 года ровно на один год и ни разу не платили по нему. В этом случае период истекает 1 января 2023 года.
Прислушиваемся к частному мнению судей. Еще один вариант расчетов завязан на личном мнении судей. Некоторые представители считают так: за дату отсчета нужно принимать день, когда должнику было направлено официальное прошение для погашения задолженности.

При выборе варианта лучше придерживаться первого — он наиболее распространенный и редко может быть оспорен с точки зрения закона. Тем более, на него ориентируется Верховный суд РФ.

Для того чтобы не сделать ошибок на практике, нужно знать не только основные правила, но и нюансы. Вот они:

обнуление периода при оформлении документов — если с должником был тот или иной задокументированный контакт на тему долга (дополнительное соглашение, заявление с признанием долгов, заявление на имя банка о реконструкции задолженности), он обнуляет течение периода и включает новый отсчет;
обнуление периода при частичном погашении задолженности — если часть денег возвращают, время начинает отсчитываться заново;
фиксация периода при передаче коллекторам — если долг продали другой организации, это не влияет на период.

Если срок исковой давности истек

Ни банковское учреждение, ни коллекторы не смогут получить от заемщика долг по договору займа, срок исковой давности которого истек. В этом случае последний освобождается как от обязательств по выплате основной суммы займа, так и от процентов и штрафов.

Если коллекторы продолжают требовать от клиентов выплаты задолженности, то заемщик вправе подать заявление в полицию. Также можно обратиться в банк с заявлением о том, чтобы отозвать личные данные. Но не все так просто. В этом случае заемщик:

Будет занесен в черный список банковских организаций и не сможет получить кредит даже в небольшом размере в течение 15 лет.
Лишится возможности работать в банковской организации.

Долг перечисляется на тот же счет, что и периодические платежи по кредиту. Этот порядок сохраняется даже в том случае, если банк передал задолженность коллекторскому агентству. Поэтому, если данная служба потребует перечислять средства на другой счет, следует насторожиться, и уточнить информацию в банковской организации.

Если банком еще не выдвигалось требование о погашении долга, то соответствующая сумма просто вносится на счет и списывается в автоматическом порядке. В других случаях следует заранее обговорить этот момент с банком.

К примеру, если накопилась большая задолженность и заемщик не сможет погасить ее полностью, но готов периодически постепенно погашать долг, следует договориться об этом с банком. Однако нужно составить заявление и указать, какая сумма будет идти в счет ежемесячного платежа, а какая – в счет погашения задолженности. Так можно постепенно выплатить долг. В некоторых ситуациях при использовании данного способа банк может даже списать штрафы, назначенные ранее за просрочку внесения платежей.

Если соответствующее предложение о погашении долга на льготных условиях было выслано заемщику, а последний решил принять его, перед внесением очередного платежа следует:

Уведомить банковскую организацию о согласии на предложение.
Согласовать все даты, когда будут внесены средства.

В противном случае деньги могут быть списаны в счет имеющихся процентов и штрафов, а задолженность какой была, такой и останется.

Ответчики оформили возражение на Иск, потребовав применить период давности. Дело рассматривалось в районном суде г. Москвы, затем – в Московском городском суде, после чего дошло до Верховного суда.

Комментарий к ст. 810 ГК РФ

1. В силу положений комментируемой статьи, заемщик обязан передать заимодавцу имущество, тождественное полученному взаем. При несовпадении между предметом, переданным взаем, и предметом, который заемщик обязуется передать заимодавцу (например, взаем передано топливо, а возврату подлежат деньги или оформляется право на недвижимое имущество), имеет место притворная сделка (п. 2 ст. 170 ГК РФ). В этом случае к отношениям сторон должны применяться предписания о купле-продаже или мене.

В судебной практике сложилась позиция, согласно которой тождественность не нарушается видовым различием переданных и задолженных денег (например, взаймы переданы наличные деньги, а возвращаться должны безналичные денежные средства).

Поскольку в комментируемой статье фигурирует выражение «сумма займа», она распространяется только на денежные займы. Возврат вещного займа регламентируется общими предписаниями об исполнении обязательств.

Отдельной правовой проблемой является возможность возврата суммы займа посредством выдачи заемщиком векселя. Суть состоит в том, что ст. 815 ГК РФ предполагает выдачу заемщиком векселя заимодавцу, однако это не касается случая погашения заемного обязательства, а, наоборот, подразумевает возникновение обязательства по погашению векселя на оговоренных условиях. Кроме того, вексель — это ценная бумага, которая характеризуется свойством индивидуальной определенности, в то время как объектом договора займа могут выступать только вещи, обладающие родовыми признаками.

2. Существуют две позиции, выработанные судебной практикой:

— денежные средства по договору займа могут быть возвращены векселем, поскольку передача векселя — это только форма исполнения договора, сам же объект договора — денежные средства — формально соответствует требованиям закона;

— денежное обязательство по договору займа может быть прекращено передачей заимодавцу векселя, при условии, что стороны заключили об этом соглашение (соглашение об отступном).

Положения абзаца 2 п. 1 комментируемой статьи содержат исключение из общего правила о сроке исполнения обязательства (ст. 314 ГК РФ), при этом предписания п. 2 ст. 314 ГК РФ применяются к отношениям вещного займа.

Возврат займа осуществляется так же, как и его предоставление, — через договор о передаче наличных денег и вещей либо через перевод безналичных денежных средств заимодавцу или уполномоченному на получение третьему лицу. С передачей денег или вещей (переводом денежных средств) к заимодавцу переходит право собственности на эти деньги или вещи (или он становится обладателем безналичных денежных средств), что приводит к прекращению обязательства между заимодавцем (кредитором) и заемщиком (должником), поскольку заимодавец удовлетворил свой интерес в получении предмета займа, получив задолженное заемщиком предоставление.

Абзац 1 п. 2 комментируемой статьи допускает прекращение заемного обязательства и в случае, если срок исполнения обязанности по возврату беспроцентного займа еще не наступил, но предоставление заемщика состоялось. Досрочное предоставление рассматривается здесь как надлежащее исполнение.

Однако если заем является процентным, то досрочный возврат суммы займа может нарушить интерес заимодавца в получении заемных процентов. Ведь эти проценты должны начисляться как минимум до окончания срока, на который выдан заем. Поэтому в абз. 2 п. 2 говорится о необходимости согласия заимодавца на досрочный возврат займа.

Если сумма займа возвращена досрочно без согласия заимодавца, то до наступления срока возврата заемное обязательство не считается прекращенным и на сумму займа начисляются заемные проценты. После наступления срока займа интерес заимодавца в начислении процентов удовлетворяется и обязательство прекращается, так как фактический состав надлежащего исполнения считается выполненным.

В комментируемой статье (п. 2) предусмотрено исключение, согласно которому сумма процентного займа может быть возвращена досрочно в том случае, если заем предоставлен гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Механизм возврата в этом случае носит уведомительный характер. Сумма может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Из формулировки ст. следует, что увеличить данный срок заимодавец не вправе.

3. Пункт 3 комментируемой статьи устанавливает момент, с которого обязательство заемщика считается исполненным. Исполнение предполагает удовлетворение интересов кредитора посредством предоставления со стороны должника. Такое удовлетворение происходит, когда кредитор получает в свою собственность наличные деньги или вещи либо получает в свое распоряжение задолженную сумму безналичных денежных средств. В соответствии с этим обязательство заемщика по возврату вещей, в том числе наличных денег, прекращается в момент их передачи заимодавцу.

Применительно к задолженным безналичным денежным средствам заемное обязательство прекращается в момент зачисления соответствующей суммы на банковский счет заимодавца. Именно с этого момента кредитор получает в свое распоряжение безналичные денежные средства.

4. Применимое законодательство:

— ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»;

— ФЗ от 02.07.2010 N 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Что нужно указать в договоре займа

В договоре займа важно прописать предмет (что именно и в какой сумме/количестве) передаётся. Следует идентифицировать участвующие стороны. Также нужно оговорить проценты, цель займа, порядок и срок возврата. Только тогда документ считается юридически значимым и послужит гарантией возврата долга. Помните, чем подробнее и конкретнее прописаны условия соглашения, тем проще оспаривать действия/бездействие контрагента в суде.

Закон обязывает придавать договору письменную форму, если (ст. 808 ГК РФ):

передаётся сумма свыше 10 тысяч рублей и в сделке участвуют только физические лица;
заимодавцем является организация независимо от занимаемой суммы. Если в указанных случаях договор совершен устно, то в суде не удастся доказать факт заключения сделки. При этом невозможно сослаться даже на свидетельские показания.

Проблемы, с которыми можно столкнуться при взыскании задолженности

Часто возврат средств осложняется следующими обстоятельствами:

одна из сторон отрицает факт получения им займа;
должник скрывается;
в договоре прописаны не все существенные условия;
должнику не хватает дохода или иного имущества для погашения долга;
должник уклоняется от исполнения судебного решения;
стороной произведена переуступка права требования;
неправильно определена подсудность при подаче иска;
неграмотно составлен иск;
нарушены процессуальные сроки, в том числе срок исковой давности.

Какой срок исковой давности по договору займа?

По-иному обстоит ситуация по поводу задолженности перед банком после решения суда. Получение такого решения обязывает заемщика исполнить обязательства по кредиту перед займодателем. При этом срок исковой давности вообще не учитывается, ведь в силу вступают другие позиции закона, в частности, ФЗ №229, статья 21.

В ситуации с поручителями вопрос срока давности регулируется ГК РФ (статьей 367, пунктом 6). Здесь возможно два варианта:

В соглашении поручительства указан день начала и завершения финансовой ответственности по кредиту.
При отсутствии такой информации поручительство действует годовой период со дня завершения действия соглашения. Если кредитор в этот срок обратился с требованием о выплате долга, ее придется погасить. После прекращения обязательства какие-либо действия по отношению к сроку давности исключены.

Если в период действия соглашения между заемщиком и кредитором последний поменял ставку, но не согласовал этот момент с поручителем, факт поручительства нивелируется. В случае гибели должника для поручителя имеется два пути — продолжать вносить платежи за основного заемщика или перевести это обязательство на наследников.

Оформляя займ, микрозайм или банковский кредит, должник обязательно подписывает договор, содержащий в себе огромное количество пунктов, регулирующих отношения должник-кредитор. Поставленная в конце подпись означает, что сторона, ее оставившая, согласна абсолютно со всеми пунктами, поэтому пытаться потом доказать что-то, мотивируя банальным «я не знал», не получится.

Помимо прочих организационных моментов, в договоре указываются три самых важных пункта:

Даты регулярных платежей. Как правило, могут быть записаны в двух форматах: либо до какого числа включительно должны быть внесены средства, либо с какого по какое (как правило, 3-5 дней).
Размер ежемесячных платежей. Обратите внимание: далеко не каждый займ или кредит можно погасить досрочно, так что стоит уточнить при заключении договора, можно вам вносить большие суммы, или такие действия не имеют смысла.
Окончание срока договора. Это последний срок, до которого должен быть внесен последний взнос.

При нарушении любого из этих пунктов может последовать целый ряд санкций, от простых штрафов до требования немедленного досрочного погашения долга. Если платежи все же не поступают, банк или МФО предлагают несколько вариантов решения вопроса: реструктуризация, рефинансирование и т.п. В случае отсутствия платежей и после этого, кредитор имеет полное право подать на должника в суд. Вот только возможно это лишь в том случае, если срок исковой давности по займам или кредитам еще не истек.

Существуют определенные заблуждения, связанные с недостаточной подкованностью большинства клиентов банков и/или МФО в юридических вопросах. Так, кто-то начинает отсчитывать срок давности по кредиту непосредственно с момента заключения договора, другие принимают за точку отсчета еще какую-нибудь неправильную дату, третьи в принципе не знают о том, что общий срок исковой давности не зависит от того, продан долг коллекторам или нет, и т.д. Вот самые важные моменты, касающиеся сроков исковой давности:

Дата заключения кредитного договора и точка отсчета срока давности по невыплаченным кредитам никогда не будут совпадать друг с другом. Исключение – отсчет срока исковой давности по микрозаймам без платежа: если после полученных в долг средств вы ни разу не вносили сумму, указанную в договоре, он начнет исчисляться именно с даты заключения договора.
Как только должник пообщался с представителем банка, желающим поговорить о сроках возврата денежных средств, отсчитывать период времени можно начинать заново.
Ни у одного вида кредита, займа, микрозайма и т.п. не может отсутствовать срок давности, что бы по этому поводу не рассказывал заемщик. Все уверения в том, что данный закон распространяется только на государственные финансовые учреждения – хитрая уловка, направленная на возврат собственных денежных средств, желательно приумноженных многократно.
Срок исковой давности по займу не может превышать временной промежуток, на которые выдавались средства. А вот что касается банковских кредитов, выданных на продолжительное время, то такое вполне возможно.
Срок давности по кредитной карте будет отличаться от других видов взятых в долг средств, поскольку в этом случае нет даты, определяющей окончание кредитного договора.

Как видите, нюансов достаточно много, и разобраться в них без грамотной юридической поддержки можно не всегда. Поэтому если уж вы решили дождаться истечения срока давности по микрозаймам, рекомендуем вам заручиться помощью квалифицированного специалиста.