Что будет если не платить микрозайм в МФО — чем грозит неуплата должнику

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что будет если не платить микрозайм в МФО — чем грозит неуплата должнику». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Как микрофинансирование работает с точки зрения простого обывателя? Клиент получает в долг «энную» сумму денег, через определенный промежуток времени он возвращает ее частями с процентами. И все стороны довольны. Но это в идеале, конечно же. На практике на стадии «возврата» могут быть различные варианты развития событий.

Что будет, если оформить займ в МФО и вовремя не вернуть его?

Всех вариантов перечислять не будем, остановимся на том, когда возможностей погасить займ и проценты по нему, нет. Или нет желания, но это уже совершенно другая статья, возможно даже уголовного кодекса. Но и это не точно.

Что же будет делать МФО, если у ее клиента не получается выплатить долг по займу? Тут все зависит от самой микрофинансовой организации. Является ли она официальной или нет, есть ли у нее специалисты по взысканию просроченной задолженности или нет.

Какие долги списывают через банкротство?

В 127-ФЗ «О банкротстве (несостоятельности)» прописано, что списать можно все долги, кроме:

• текущих платежей, возникших после подачи на банкротство;

• алиментов;

• возмещения вреда здоровью;

• субсидиарной ответственности;

• заработной платы и выходных пособий;

• компенсаций за умышленное причинение вреда и ущерба;

• долгов, возникших после подачи заявления на банкротство.

То есть если заем в МФО оформлен до начала процедуры банкротства, то вам его спишут.

В банкротстве отказывают по следующим причинам:

• если вы оформили кредиты и займы с мошенническими целями (предоставили ложные сведения о себе, подделали документы);

• умышленно уклонялись от уплаты — например, суд может посчитать вас недобросовестным, если вы не внесли ни одного платежа по кредиту, имея доход;

• намеренно взяли кредиты, чтобы стать банкротом — например, если вы знали, что не сможете платить, но оформили займы.

С помощью реструктуризации можно изменить условия микрокредита, в результате чего возвращать долг станет проще. В теории МФО вообще может законно списать долги вместе с начисленными процентами и штрафами, однако всерьез рассчитывать на такой сценарий не стоит. Лучше постараться согласовать реальную схему снижения долгового бремени и рассмотреть предложение кредитора, если такое поступит. Реструктуризация возможна в нескольких формах: продление сроков, уменьшение ставки процента, частичное или полное списание пеней и штрафов.

Многие микрофинансовые компании идут навстречу и рассматривают просьбы о реструктуризации, если заемщикам удается предоставить документальные доказательства неблагоприятного события, ставшего причиной неисполнения обязательств. К примеру, при потере работы это может быть трудовая книжка с соответствующей отметкой.

Обращение в суд или банкротство

Крайним случаем, когда другие варианты не сработали, становится обращение в суд. Заемщик может попросить признать сделку недействительной или хотя бы снизить долговые обязательства. Такая просьба должна иметь документальное обоснование — документ, подтверждающий наступление форс-мажорного события (сокращения на работе, тяжелой болезни). Шансы на положительный исход будут зависеть от того, насколько обоснованными выглядят доводы.

Когда вероятность справиться с выплатой долга стремится к нулю, можно пройти процедуру банкротства. Но это предполагает определенные последствия. Заемщик портит свою кредитную историю, лишается права брать деньги в долг и занимать хорошие должности в течение 5 лет.

Помните, что долги не являются приговором. Если заемщик хочет найти ответ на вопрос: «Как вылезти из микрозаймов?» — он всегда его находит.

Как правило, взыскание долга происходит следующим образом: микрофинансовая организация в течение семи календарных дней с даты возникновения просроченной задолженности информирует должника об этом с помощью любых доступных способов связи с заемщиком, согласованных с ним в договоре потребительского займа.

Если заемщик не выплачивает долг, представители МФО вправе обратиться к коллекторам.

Никто не имеет права причинять должнику моральный или физический вред

Коллекторам и иным взыскателям запрещены следующие действия:

• Взаимодействовать с лицами, которые не указаны в договоре.

• Проводить личные встречи и телефонные переговоры с должником раньше 8 утра и позже 22 часов вечера в рабочие дни и раньше 9 утра и 20 часов вечера – в выходные и праздничные дни.

• Применять физическую силу, угрожать убийством или причинять вред здоровью.

• Уничтожать или повреждать имущество.

• Совершать действия, унижающие честь и достоинство должника и иных лиц.

Реструктуризация долга – этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга осуществляется в том же банке, где был оформлен заем, но договариваемся об изменении условий сотрудничества. Чаще это увеличение кредитного срока по выплате со снижением платежа, и распространением штрафных санкций на весь срок заема. Здесь понимать, что необходимо подать заявку на реструктуризацию задолженности, и требуется уважительная причина на ее одобрение. Например, самые распространенные причины неуплаты задолженности:

• если женщина, неожиданно ушла в декрет, соответственно ежемесячный доход уменьшился;
• увольнение из коммерческой организации, и начало работы в государственном учреждении;
• проблемы со здоровьем;
• имущество испорчено из-за пожара, стихийного бедствия.

Уважительные причины неуплаты долга

При несоблюдении условий сотрудничества никакие доводы и просьбы особого воздействия на МФО не оказывают. Судебного разбирательства, скорее всего, избежать не получится, поэтому постарайтесь собрать все документы. Объясняя, что вы не платили микрозаймы на законных основаниях, предъявите документы, которые могут подтвердить:

• Болезнь, которая повлекла за собой длительную потерю трудоспособности. У любого могут возникнуть именно такие непредвиденные обстоятельства, напрямую связанные с финансовыми трудностями. Продолжительный больничный как раз можно отнести к подобным ситуациям.
• Несчастный случай, приведший к потере трудоспособности.
• Увольнение с работы вследствие сокращения или по другим причинам, не зависящим от заемщика.

Каждая из ситуаций может являться уважительной для пропуска платежа по микрозайму при наличии серьезной доказательной базы.

Если человеку звонят коллекторы или из службы взыскания долгов МФО, то обычно вопрос решается мирным путем. Компании не хотят портить свою репутацию.

Так что угрозы забрать недвижимость, отправить в тюрьму и прочее – это больше исключение из правил, и вы имеете дело с нелегальной организацией. В таком случае нужно понимать, какие есть у вас права, а что могут делать коллекторские агентства.

С 1 января 2017 года действует закон 230-ФЗ, контролирующий взыскание задолженностей с просрочками. Если вам поступают угрозы, вы можете сразу идти в полицейское отделение или в ФССП, в зависимости от вида нарушения.

К примеру, в ФССП можно обратиться, если вам звонят с 22.00 до 8.00 по будням или с 20.00 до 9.00 в выходные. Есть еще такие причины обращения в это учреждение:

• коллектор в самом начале разговора по телефону не назвал свое имя, фамилию;
• с вами общаются на повышенных тонах или неуважительно;
• информация о долге разглашается посторонним лицам, даже если это ваши друзья или родственники;
• звонки поступают со скрытых номеров;
• коллектор звонит и посылает СМС чаще, чем это допускается законом.

Проблему часто можно решить сразу после обращения и рассмотрения вашей жалобы, больше ничего предпринимать не придется. Но если коллекторские агентства переходят границы, на должника оказывается физическое или моральное давление, об этом часто пишут на форумах, стоит обратиться в полицию.

Что делать, если МФО обратилась в суд?

Чаще всего МФО обращается в суд по истечении нескольких месяцев. Как правило, после того, как общая сумма процентов и штрафов превысит в 1.5 раза сумму основного долга.

В большинстве случаев МФО подают заявление о вынесении судебного приказа, которое рассматривается без участия сторон и должник получает лишь сведения о поступлении заявления и копию приказа.

Судебный приказ можно отменить! Для этого важен сам факт несогласия с ним без какой-либо мотивации и доказательств.

Но отменять его нужно лишь в следующих случаях:

1. Вы не согласны с суммой долга или же оспариваете сам договор займа.

2. Вы планируете погасить долг в ближайшее время.

Что делать, если нечем платить по займу

При наступлении финансовых проблем заемщику необходимо объективно оценить собственные возможности. После этого следует выбрать один из описанных выше вариантов законно не платить по займу, получив отсрочку от МФО, начав процедуру личного банкротства или обратившись в суд с иском о признании договора с микрофинансовой организацией недействительным.

Каждый из возможных способов решения проблемы имеет как достоинства, так и недостатки. Наиболее эффективным заслуженно считается вариант ведения переговоров с МФО о реструктуризации долга или возможности объяснения кредитных каникул. Такой подход требует постоянного контакта с сотрудниками микрофинансовой организации, а также обоснования возникновения финансовых проблем. Объективными причинами в этом случае могут выступать:

• увольнение с работы или лишение других источников дохода;
• задержки в выплате заработной платы;
• непредвиденные расходы, связанные, например, с ремонтом автомобиля или затратами на лечение;
• временная нетрудоспособность заемщика, вызванная болезнью или несчастным случаем, и т.д.

В каких случаях можно законно не возвращать долг МФО

Существует несколько законных способов избежать возврата всего или некоторой части долга.

• Нужно доказать, что МФО нарушает закон

Такими нарушениями может быть совершение сделки без регистрации в государственном реестре, выдача займа несовершеннолетнему лицу или недееспособному пользователю (речь о людях с психическими расстройствами). Если микрофинансовая организация не указала процентную ставку в договоре или изменила условия финансирования в одностороннем порядке, она нарушила закон. Сделка, заключённая путём обмана (клиент был введён в заблуждение) — ещё одна причина, когда МФО нарушает российское законодательство.

Внимание! Доказать самостоятельно, что кредитная организация нарушила закон — сложно. Поэтому не стоит тратить свои силы, нервы и время. Лучше найти профессионального кредитного юриста, который хорошо разбирается в таких вопросах.

• Отказаться от долга, который был передан по наследству

По закону РФ все долги заёмщика переходят его наследникам и делятся поровну. Чтобы не выплачивать займы умершего родственника, стоит отказаться от наследства, написав соответствующее заявление и заверив его у нотариуса. Особенно это нужно сделать в случае, если долг значительно выше наследства.

• Объявить себя банкротом

Это можно сделать, если сумма долгов превышает 500 тыс. рублей, а в последний раз микрозайм был оплачен более трёх месяцев назад. Чтобы суд объявил пользователя банкротом, нужно доказать свою неспособность расплачиваться с кредитором.

Как видите, законных способов избавиться от долга мало, но они существуют.

Микрозайм через интернет

Сегодня возможно получить небольшой займ, не выходя из дома, всего лишь используя интернет. На главной странице выбранной МФО нужно найти калькулятор, выставить требуемую сумму и сроки, выбрать наиболее удобный способ получения денежных средств, заполнить документ и отправить его кредитору. Если он одобрит заявку, нужно будет подписать договор кредитования при помощи СМС и забрать денежные средства. Многие люди ошибочно думают, что дистанционный договор не действителен и можно не платить микрозайм. Берущим кредиты онлайн нужно знать, какие законы при этом действуют. Электронная подпись считается действительной, и человек, берущий микрозайм, полностью отвечает за собственные действия. Не отдавать долг вряд ли получится, если только в этом будут принимать участие определенные судебные инстанции, которым необходимо будет доказать свою неплатежеспособность.

Что такое МФО и их отличие от банков

МФО – это юридическое лицо, микрофинансовая или микрокредитная компания, осуществляющая микрофинансовые услуги населению. Фактически МФО представляет собой коммерческое предприятие, выдающее небольшие суммы под проценты на короткий срок. На первый взгляд может показаться, что такие компании занимаются потребительскими кредитами наравне с банками. Но сравнивать работу МФО с работой банков в общем смысле некорректно, т. к. они существуют в собственной нише, их деятельность строится на других юридических и экономических основаниях.
В представленной ниже таблице перечислены основные различия в процедуре получения заёмных денежных средств конечными клиентами.

Можно ли не платить микрозаём, оформленный онлайн

Многие граждане заблуждаются, когда думают, что взятые через интернет микрозаймы оплачивать необязательно. Легитимность онлайн-займа подтверждается электронно-цифровой подписью. Естественно, что ЭЦП, выданная сертификационным центром, среди клиентов микрозаймов не распространена, но ее с успехом заменяет смс-код. Судебная практика подтверждает, что смс-одобрение является законным способом подписания договора займа и соответствует условиям ФЗ «Об электронной подписи».

Онлайн-заём законодательно приравнен к письменному договору, заёмщик несёт личную материальную ответственность по выполнению долговых обязательств.

Если организация имеет статус МКК, то онлайн займ незаконен. ФЗ №115. Через суд МКК может вернуть лишь сумму займа. ГК предусматривает обязательность соблюдения письменной формы договора. Простая эцп не предусматривает подписи такого вида договора как договор займа.

Когда МФО нарушают закон

Иногда возникают ситуации, в которых МФО нарушают закон:

• Начисляет проценты или штрафы в большем размере, чем оговорено в законе
• Выдает займы, не имея на это соответствующей лицензии и записи в госреестре
• Продолжает требование вернуть долг даже в том случае, когда он передан коллекторам или дело отправлено в суд
• Изменяет условия начального договора в худшую для заемщика сторону
• Выдает займ недееспособному лицу
• Вводит в заблуждение, например, когда менеджер сообщает, что оформление страховки обязательно или это влияет на рассмотрение
• Выдает займ лицу, которому нет 18 лет
• Служба взыскания МФО звонит должнику в ночное время, портит его имущество, преследует, угрожает ему и членам его семьи

Похожие записи:

• Жилищный сертификат для граждан с правом на отселение Чернобыльцев в 2022 году
• Металлолом в бюджетной организации. Бухгалтерский учет
• Закон «Об улучшении жилищных условий жителей города Москвы»