Прекращение договора страхования

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Прекращение договора страхования». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

У страхователя может отпасть потребность в страховании в силу прекращения деятельности, которая влечёт возникновение определённых рисков, или утраты застрахованного имущества из-за причин, не предусмотренных договором страхования. В таком случае договор прекращает своё действие автоматически. Писать какие-либо заявления или уведомления для этого не обязательно. Однако лучше это сделать и в этом случае, поскольку страхователь вправе рассчитывать на возврат части страховых выплат, которые были сделаны после того, когда потребность в страховании уже отпала. Это отражено в п. 3 рассматриваемой статьи.

Расторжение после погашения кредита

Расторжение договора возможно и после того, как кредит был погашен:

• в плановом (если срок страхового договора больше срока кредитного);
• в досрочном порядке.

Особенности расторжения и возврата премии:

• при досрочном погашении расторжение может произойти автоматически – если в договоре страхования указано, что страховой контракт прекращает свое действие вместе с окончанием срока кредитного соглашения, а возврат премии в таких случаях возможен, когда такое указано в договоре / Правилах;
• иные основания расторжения и возврата премии общие, в том числе, могут применяться правила ст. 958, Главы 29 ГК и других законов;
• наличие, отсутствие страхового случая не влияет на возможность расторжения страхового договора и возврата премии по нему, так как в законах об этом не сказано.

Отражение ст. 958 ГК РФ в определениях ВС РФ

В судебном делопроизводстве дела о досрочном расторжении страховых договоров практически всегда связаны со спорами о выплатах, практическом применении правила п. 3 ст. 958 ГК РФ, которое гласит, что страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

22 мая 2018 года Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ рассматривало дело № 78-КГ18-18. Спор шёл между клиенткой и страховой компании. Истец считала, что у нее возникло право получить обратно часть уплаченных страховщику денег, пропорционально периоду действия договора. Такое основание ей давало то, что она досрочно погасила автокредит. С этим не соглашалась не только страховая компания, но и суды двух инстанций.

Однако сторону гражданки принял ВС РФ. В его определении говорилось, что список причин п. 1 ст. 958 не является исчерпывающим. Досрочное погашение кредита делает страховую сумму по нему равной нулю, поэтому и на страховщика нельзя возложить обязанность по страховым выплатам. Это лишает страхование всякого смысла, поэтому досрочное погашение имеет отношение к п. 1 ст. 958 ГК. В результате дело гражданки было отправлено на пересмотр, с указаниям ВС РФ о том, что оно должно быть решено в её пользу.

Moжнo ли oткaзывaтьcя oт cтpaxoвaния?

Cтpaxoвкa жизни и здopoвья мoжeт быть pacтopгнyтa в любoe вpeмя (coглacнo cт. 958 ГК PФ). Бaнки нe впpaвe нaвязывaть cвoи ycлyги клиeнтaм coглacнo 3aкoнy «O зaщитe пpaв пoтpeбитeлeй». Дaжe пo oбязaтeльнoмy видy cтpaxoвaния нeдвижимocти кpeдитop нe мoжeт лишить клиeнтa пpaвa выбopa cтpaxoвщикa, cпocoбa oплaты и ycлoвий cтpaxoвaния.

Нaибoлee типичныe пpичины для oткaзa:

• дocpoчнaя выплaтa кpeдитa;
• жeлaниe cэкoнoмить нa пoлиcax;
• нeyплaтa oчepeднoгo плaтeжa пo cтpaxoвкe;
• pacтopжeниe дoгoвopa caмим cтpaxoвщикoм;
• пepexoд нa cтpaxoвaниe в дpyгyю cтpaxoвyю кoмпaнию.

Дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa cтpaxoвaния в oднocтopoннeм пopядкe cтpaxoвщикoм (п.3 cт. 450 ГК PФ) пpoиcxoдит в ocнoвнoм в cлyчae нeyплaты cтpaxoвaтeлeм oчepeднoгo взнoca cтpaxoвoй пpeмии. B этoм cлyчae дoгoвop бyдeт cчитaтьcя pacтopгнyтым чepeз 30 кaлeндapныx днeй c мoмeнтa нaпpaвлeния клиeнтy cooтвeтcтвyющeгo yвeдoмлeния.

B cлyчae дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния пo тpeбoвaнию cтpaxoвaтeля нyжнo yвeдoмить oб этoм дpyгyю cтopoнy пиcьмeннo нe пoзднee, чeм зa 30 днeй дo дaты пpeдпoлaгaeмoгo pacтopжeния. B cлyчae дocpoчнoгo pacтopжeния дoгoвopa в cвязи c нeyплaтoй, пo жeлaнию клиeнтa или coглaшeнию cтopoн, cтpaxoвщик выплaчивaeт выкyпнyю cyммy в пpeдeлax cфopмиpoвaннoгo в ycтaнoвлeннoм пopядкe cтpaxoвoгo peзepвa нa дeнь пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния (выкyпнyю cyммy).

Кaк пpaвильнo нaпиcaть зaявлeниe нa вoзвpaт

3aявлeниe нa вoзвpaт cтpaxoвoй пpeмии и дocpoчнoe pacтopжeниe дoгoвopa cтpaxoвaния жизни cocтaвляeтcя нa имя пpeдceдaтeля пpaвлeния cтpaxoвщикa или бaнкa (пpи кoллeктивнoм cтpaxoвaнии). К зaявлeнию пpиклaдывaeтcя кoпия cпpaвки o пoлнoм пoгaшeнии кpeдитa, кoпия кpeдитнoгo дoгoвopa, зaявлeниe o пpиcoeдинeнии к кoллeктивнoмy cтpaxoвaнию (ecли oнo пoдпиcывaлocь).

B зaявлeнии yкaзывaютcя:

• кoнтaкты cтpaxoвaтeля (aдpec, тeлeфoн, пacпopтныe дaнныe);
• нoмep кpeдитнoгo и cтpaxoвoгo дoгoвopoв, cpoки, cyммы;
• cпpaвкa o пoлнoм зaкpытии кpeдитнoй зaдoлжeннocти;
• ocнoвныe пpичины pacтopжeния дoгoвopa;
• тpeбoвaния вepнyть cтpaxoвyю пpeмию в oпpeдeлeннoм paзмepe и cпocoб вoзвpaтa yдoбный клиeнтy (нaпpимep, нaличными в кacce или нa бaнкoвcкий cчeт).

Oбычнo oтвeт пocтyпaeт в cpoк 10 днeй c пoдaчи зaявлeния. Дeньги мoгyт быть зaчиcлeны нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии в тeчeниe двyx мecяцeв. Пpи oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa.

Кaк пpaвилo, oтвeт нa зaявлeниe клиeнтa — пoлoжитeльный. 3aeмщикy ocтaнeтcя тoлькo пoлyчить пpичитaющyюcя eмy cyммy нa бaнкoвcкий cчeт нoмep, кoтopoгo был yкaзaн в зaявлeнии или личнo нa pyки. Pacчeты oбычнo пpoиcxoдит в тeчeниe нecкoлькиx нeдeль c дaты пoдaчи пиcьмeннoгo зaявлeния. Ecли oтвeт oтpицaтeльный, этo oзнaчaeт, чтo cтpaxoвaтeль тpeбyeт тo, чтo нe пpeдycмoтpeнo cтpaxoвым дoгoвopoм. Cтpaxoвщик oбязaн yкaзaть: нa ocнoвaнии чeгo oн вынocит тaкoe peшeниe.

Пpи нeoбocнoвaннoм oткaзe мoжнo cмeлo oбжaлoвaть peшeниe cтpaxoвщикa или кpeдитopa в cyдe. B этoм cлyчae дoгoвop cтpaxoвaния мoжeт быть pacтopгнyт в cyдeбнoм пopядкe, пpичeм co cтpaxoвщикa бyдyт взыcкaны cyдeбныe pacxoды и paзмep пpичитaющeйcя пpeмии.

Статья 958. Досрочное прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Boзвpaт cтpaxoвки пo иcтeчeнии пepиoдa oxлaждeния

Кaк вepнyть cтpaxoвкy жизни, ecли кpeдит eщe нe зaкpыт, a зaeмщик xoчeт yмeньшить cвoи pacxoды зa cчeт oткaзa oт cтpaxoвки пocлe иcтeчeния пepиoдa oxлaждeния? Нyжнo бyдeт нaпиcaть cooтвeтcтвyющee зaявлeниe.

Уcлoвия вoзвpaтa cтpaxoвoй пpeмии в этoм cлyчae кaждaя кoмпaния oбязaнa yкaзaть в дoгoвope. Этo либo вooбщe ничeгo (тaкoe впoлнe вoзмoжнo) либo из cyммы вычтyт чacть, пoкpывaющyю пpoшeдшиe дни дeйcтвия cтpaxoвки. Ecли cтpaxoвaя кoмпaния oткaзывaeтcя pacтopгaть дoгoвop, мoжнo нaпиcaть жaлoбy в Бaнк Poccии пpямo нa caйтe peгyлятopa.

Пocлe дocpoчнoгo пpeкpaщeния дoгoвopa cтpaxoвaния нyжнo oбязaтeльнo yвeдoмить oб этoм бaнк в тeчeниe тpex днeй c дaты eгo пpeкpaщeния. Этa oбязaннocть зaeмщикa вceгдa пpoпиcывaeтcя в кpeдитнoм дoгoвope. Cтoит yчитывaть, чтo в cлyчae oтcyтcтвия дoгoвopa cтpaxoвaния жизни бaнк мoжeт пoднять cтaвкy ecли инoe oгoвopeнo в кpeдитнoм дoгoвope.

Комментарий к Ст. 958 ГК РФ

Комментируемая статья упоминает только два из возможных оснований досрочного прекращения договора страхования, а именно: 1) если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось; 2) если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от договора.

По первому основанию договор прекращается досрочно, когда возможность наступления страхового случая уже отпала, а отказ от договора, напротив, может быть заявлен страхователем (выгодоприобретателем) только до отпадения возможности наступления страхового случая.

Прекращение договора в рамках комментируемой статьи 958 ГК РФ может иметь место лишь при условии, что страховой случай еще не наступил.

Необходимо также отметить, что нормы комментируемой статьи, за исключением ч. 2 п. 3, сформулированы как императивные и не могут быть изменены соглашением сторон.

Особенности одностороннего внесудебного отказа от договора

Право на такой отказ осуществляется через уведомление другой стороне. Согласно п. 1 ст. 450.1 ГК РФ договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не вытекает из закона или условий договора.

Если вы используете бумажный вариант обмена юридически значимыми сообщениями, то направлять уведомление об одностороннем отказе от договора нужно именно на юридический адрес контрагента. Делается это заказным письмом с уведомлением либо иным способом, позволяющим отследить такое направление (экспресс-почта, курьерская доставка).

Вышеуказанное находит свое отражение в ст. 165.1 ГК РФ, а также в п. 67 Постановления Пленума ВС РФ от 23.06.2015 № 25.

В то же время необходимо изучить условия договора, так как п. 1. ст. 450.1 ГК РФ упоминает о ином моменте его прекращения, который может быть установлен сторонами в нём. Например, в документе может содержаться формулировка о том, что договор будет считаться прекратившим действие по истечении 10 календарных дней месяца, следующего за тем, в котором было направлено уведомление об отказе. Тем самым такой договор прекратит свое действие не с момента получения уведомления, а по истечении определенного периода.

Расторжение договора в связи с отказом от договора страховщика

Согласно п. 3 ст. 450 ГК РФ в договоре может быть предусмотрено право страховщика на односторонний отказ от исполнения договора. Соответственно, прекращение договора по этому основанию возможно и для договоров страхования. Например, вполне разумным и обоснованным с точки зрения баланса интересов сторон является отказ страховщика от договора после напоминания о необходимости уплатить очередной взнос (информационное письмо Президиума ВАС РФ от 28 ноября 2003 г. N 75).

Однако совершенно ясно, что страховщик, пользуясь своим правом на стандартизацию договора страхования, вполне может включить в стандартные условия договора (правила страхования) условие о возможности отказа от договора и в других случаях, когда с точки зрения баланса интересов сторон такое право не выдерживает критики. Но страховщик будет настаивать на применении данного условия, ссылаясь на то, что страхователь согласился на это условие и заключил договор.

Поскольку подобные условия правил страхования возможны не только в отношении прекращения договора, такие условия договора здесь названы «несправедливыми (недобросовестными)» и им посвящен специальный параграф следующей главы настоящей работы.

Риски, последствия при отказе от страховки по кредиту, причины отказа в возврате денег за страховку кредита

Риски, последствия при отказе от «страховки по кредиту», причины отказа в возврате денег за «страховку кредита», увеличение процентной ставки при отказе или возврате страховки по кредиту и т.д.

Страница обновляется по мере появления новых сведений об ухищрениях банков, страховых компаний и организаций для правомерного отказа в возврате денег за «страховку по кредиту» (за договора/полисы/сертификаты/полис-оферты добровольного страхования; за навязанные/ненужные услуги, например, подключение/присоединение к договору коллективного страхования или к программе страхования, за кредитное информирование, Smart Protect, пакеты услуг и комиссии … и т.п.)

Отметим, что неправильные действия — влекут невозможность возврата сумм за ненужное/навязанное «страхование кредита», поскольку пропускаются сроки и деньги не вернут, даже если ошибки исправить.

При этом важно знать, что возврат денежных сумм за «страховку по кредиту», а точнее отказ от договоров добровольного страхования (в частности, в течении 14 календарных дней с момента их оформления, то есть в «период охлаждения» — в силу п.п. 1, 7 Указания Банка России от 20.11.

2015 № 3854-У) осуществляется только на основании письменного заявления (как минимум, подписанного заемщиком/страхователем/застрахованным) надлежащему юридически правомочному лицу (ст. 160 ГК РФ).

Возврат денег за «страховку по кредиту» (без соблюдения письменной формы — без собственноручной или электронной цифровой подписи, без договорного факсимиле…, без нотариально удостоверенной доверенности и т.п.

) по горячей линии, по электронной почте, другим лицом без надлежащей доверенности, в отделении банка/страховой компании (без обращения к надлежащему юридическому лицу по надлежащему юридическому адресу), при нарушении сроков и т.д.

— влечет правомерный отказ в возврате денег (без шансов взыскать их в дальнейшем) или риск этого отказа.

Правомерный отказ можно получить, например, и при неверном определении момента заключения договора страхования по оферте страховой компании (момента акцепта оферты) при оформлении «страховки по кредиту» полис-офертой (отказаться от незаключенного договора страхования на момент обращения, но заключенного позднее на основании распоряжения клиента к примеру после истечения срока для направления кода активации).

В этом и некоторых других случаях Вам (по истечении «периода охлаждения») может прийти по существу сообщение с просьбой подтвердить расторжение договора страхования, к появлению которого надо относится с особой осторожностью и лучше всего не предпринимать никаких действий и сразу обратиться к адвокату/юристу по этой категории дел, поскольку договор страхования расторгнут, а деньги не вернут (п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ). При этом надо иметь в виду, что расторжение договора страхования (например, по инициативе страхователя/застрахованного) и прекращение договора страхования (например, в силу закона в некоторых случаях при досрочном погашении кредита) это не одно и то же, поскольку в первом случае деньги не возвращаются, а во втором случае можно возвратить денежную сумму пропорционально неиспользованному сроку страхования. В вышеуказанном случае, подтвердив расторжение договора страхования, можно лишиться полагающихся Вам денег.

Вы же (если не являетесь специалистом в юридической, банковской и страховой сферах) можете учесть это и иные нюансы для надежного возврата денег за «страховку по кредиту», воспользовавшись бесплатными и/или платными услугами (юридической помощью) профессионалов (в том числе — готовыми документами…), независимо от Вашего местонахождения, что сравнительно недорого, удобно и надежно по результату.

Отдельно следует отметить, что отказ от «страховки по кредиту» в подразделениях банков/страховых компаний — не является надежным способом возврата уплаченных денег (формы заявлений предусматривают возможность отказа, подразделения банков и/или страховых компаний часто не имеют необходимые полномочия и т.д.).

Так, придя в банк/страховую компанию (чаще всего — в их подразделения, которые не являются надлежащим юридическим лицом для принятия решений по обращению заемщика), написав заявление (претензию) на возврат денег за «страхование кредита» («страховку банка», «коллективную страховку», суммы за «программу страхования», соответствующие комиссии, услуги и т.д.) или отказ от «страховки кредита», можно по истечении «периода охлаждения» (14 календарных дней со дня оформления/заключения договора «страхования кредита»…) получить правомерный отказ в возврате денежных сумм за «страховку кредита» (что часто на практике и происходит из-за ошибок заемщиков). В частности — см. п. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ: «При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное» — без шансов получить (взыскать) эти деньги в дальнейшем через суд. Тогда как при изначально правильном подходе к возврату денег за «страховку по кредиту» эти денежные суммы взыскиваются через суд с выгодой для заемщика: с выплатой ответчиком судебных и иных расходов заемщика в связи с обращением в суд (в том числе затраты на услуги юриста/адвоката), а также сверху 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя («потребительский штраф» — ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей»). Банки и страховые компании видят это по полученным от заемщика документам на возврат денежных сумм за «страхование кредита» и в основном предпочитают вернуть деньги за «страховку кредита», не доводя дело до суда (если, конечно речь не идет об «обкатке» новой схемы и т.п.) и возвращают.

Можно неправильно отказаться от «страховки по кредиту» и в итоге (помимо вышеуказанного):

— могут вернуть малую часть денег (например, вернут плату за страховую премию, но не вернут плату за присоединение/подключение к договору коллективного страхования/программе коллективного страхования и т.п.)

— могут вернуть все уплаченное, но увеличится процент по кредиту и сумма переплаты по кредиту может быть даже больше возвращенной суммы

— у банка может возникнуть право требования полного досрочного погашения по кредитному договору (например, при целевом назначении кредита), а также могут возникнуть иные негативные последствия.

Следует отметить, что большинство банков со второй половины 2018 года (в т.ч. ВТБ и другие банки, ранее оформлявшие «страховки кредита» присоединением к договору страхования, коллективными страховками и т.п.

) переходят на схему оформления «страховки по кредиту» с изменением (увеличением) процентов по кредиту — особенно при автокредитах (об изменении/увеличении процентной ставки по кредиту при отказе от «страхования кредита» и возврате денег с практикой в этих случаях — подробнее).

При автокредитах и ипотеке речь идет о возврате денежных сумм за страхование жизни, здоровья, недобровольной потери работы заемщика (не о страховании предмета залога).

Не в интересах банков и/или страховых компаний терпеть убытки, если они видят, что документы составлены специалистами (также правильно направлены) и заемщик, обратившийся к специалистам за составлением документов, в большинстве случаев наверняка обратится за их взысканием … и взыщет не только уплаченные деньги за «страхование кредита», но и дополнительные суммы сверх уплаченных заемщиком («потребительский штраф», проценты, расходы на оплату услуг юриста/адвоката и т.д.).

Если соглашение между арендодателем и арендатором регистрировалось, при разрыве правовых отношений необходимо снова пройти эту процедуру. Для этого стороны приходят в уполномоченный орган и регистрируют факт расторжения в ЕГР. Бытует мнение, что регистрация проходит в автоматическом режиме. Но это не так. Этот процесс обязателен и делается вручную при окончании сроков или прекращении сотрудничества вне зависимости от оснований.Если не сделать эту работу, объект будет числиться в категории арендуемых. В дальнейшем это приводит к спорным моментам при попытке оформить новый договор аренды с другим арендатором. Для регистрации факта расторжения необходимо иметь при себе следующие бумаги:

• соглашение о разрыве сотрудничества.
• постановление судебного органа о расторжение или уведомление (если срок действия договора не определен).
• факты, свидетельствующие об отправке уведомительного письма.
• арендное соглашение, прошедшее процесс регистрации.
• акт возврата имущества владельцу.
• чек, подтверждающий выплату пошлины.
• прочие бумаги (по требованию).

Список документов внушительный, поэтому их сбором лучше заняться заблаговременно.

Оформление иска в суд

До подачи иска стороны должны попытаться уладить ситуацию мирным путем без обращения в судебный орган. Пострадавшая сторона оформляет уведомления — о нарушении, а потом о намерении разорвать договор. Если нарушитель не предпринимает шаги по решению возникшей проблемы, можно обращаться в суд.Для этого нужно составить исковое заявление. Документ заполняется от руки или печатается на ПК. Он оформляется на листе А4 с указанием суда, куда подается запрос, указанием сведений арендатора и арендодателя. Свою позицию нужно излагать кратко и по сути без эмоциональной составляющей. Рекомендуется указать нормы законодательства, нарушенные второй стороной. Вместе с иском подаются документы, используемые судьей для рассмотрения вопроса и принятия решения. В конце ставится дата и подпись.Вместе с исковым заявлением передаются следующие бумаги:

• паспорт (копия)
• действующий договор, подлежащий расторжению (копия)
• акт приемки-передачи арендуемого имущества
• чеки, подтверждающие расходы на ремонт, оплату услуг ЖКХ и т. д.
• квитанции о перечислении полной суммы госпошлины

Наличие полного пакета бумаг позволяет ускорить рассмотрение дела. После изучения иска и документации судья передает постановление. Оно действует по истечении 10 суток. Этот период дается проигравшей стороне для апелляции, если определение суда ее не устраивает. В некоторых случаях истец вправе требовать компенсации убытков от упущенной выгоды или неустойки.

Период выплаты по кредиту

В ГК РФ и иных нормативно-правовых актах, содержащих нормы о страховом праве, не указано, что прекращение заключенного договора страхования и возврат премии происходят в каком-либо ином порядке, отличном от общего, если страховой контракт заключался при получении кредита (займа) или в качестве обеспечения исполнения обязательств по нему.

Это значит, что:

• в силу ч. 2 стат. 958 ГК РФ, отказаться от страховки можно в любое время, даже если кредит еще не погашен;
• согласно ч. 1 и аб. 2 ч. 3 стат. 958 ГК, премия всегда возвращается, если вероятность наступления страхового случая стала равной нулю, а также во всех случаях, установленных договором или Правилами страхования.

Но есть нюансы:

• вернуть премию в “период охлаждения” по Указанию 3854 будет нельзя, если оформлялась коллективная страховка;
• плата по коллективным страховым контрактам включает в себя страховую премию той СК, которая страхует, и комиссию банка, причем последняя возвращается в очень редких случаях, а если и возвращается – то с удержанием НДФЛ (см. Письмо Минфина № 03-04-05/57984 от 17. 11. 2014);
• в случае, когда произошло расторжение договора страхования, являющегося обязательным по закону (например, имущества по ипотеке), то банк вправе потребовать досрочного погашения долга, а если заемщик не сделает это, кредитор обратит взыскание на предмет залога (п. 2 ч. 2 ст. 351 ГК Российской Федерации).

Перечень документов, предоставляемых в целях расторжения, зависит от основания.

В общем случае, заемщику нужно предоставить:

• общегражданский паспорт, прочий документ, идентифицирующий личность;
• оригинал кредитного договора;
• оригинал страхового полиса, страхового контракта;
• квитанцию об оплате страховой премии, комиссии банку;
• документы, подтверждающие наступление обстоятельств, влекущих расторжение.

Расторжение договора возможно и после того, как кредит был погашен:

• в плановом (если срок страхового договора больше срока кредитного);
• в досрочном порядке.

Особенности расторжения и возврата премии:

• при досрочном погашении расторжение может произойти автоматически – если в договоре страхования указано, что страховой контракт прекращает свое действие вместе с окончанием срока кредитного соглашения, а возврат премии в таких случаях возможен, когда такое указано в договоре / Правилах;
• иные основания расторжения и возврата премии общие, в том числе, могут применяться правила ст. 958, Главы 29 ГК и других законов;
• наличие, отсутствие страхового случая не влияет на возможность расторжения страхового договора и возврата премии по нему, так как в законах об этом не сказано.

Если вы пропустили период охлаждения, то на протяжении всего срока выплаты кредита в любой момент можете отказаться от договора страхования жизни. Это добровольная страховка. Договор обязательного страхования, расторгнуть в период выплат по кредиту нельзя!

При досрочном расторжении договора добровольного страхования вернуть излишне уплаченные деньги можно в том случае, если это прописано в договоре страхования!

Иными словами, по закону, расторгнуть договор вы можете, а вот вернуть деньги — только в случае доброй воли страховой компании!

Однако, если банк вас не проинформировал, что страхование жизни является добровольной услугой, и Вы оформили страховку фактически под давлением, то опираясь на нормы законодательства, можете вернуть сумму страховой премии по решению суда.

Говорить о том, как вернуть деньги после окончания выплат по кредиту возможно только при его досрочном погашении. В данном случае правила такие же, как и при возврате денег в период выплат по кредиту:

• если возврат денег предусмотрен в договоре страхования;
• по решению суда.

Если период выплат и страховой период совпали, то вернуть деньги за страховку невозможно.

Договор страхования заключается на период выплаты ссуды. Потребитель имеет право на компенсацию суммы, уплаченной за страховые услуги. Поскольку ответственный заемщик выплатил долг, риск банка снизился, страховой случай не произошел.

Предлагаем ознакомиться: В какой форме можно заключить договор поставки: риски для покупателя

Пример. Супруги брали кредит на 600 тыс. руб. Сотрудник Сбербанка обязал застраховать на 50 тыс. руб. под предлогом: «Если не оформите, получите отказ». Долг погасили досрочно, разумеется, в течение периода охлаждения подать запрос они не успели. Принесли заявление, настаивали на своем. Начальник кредитного отдела принял запрос. В течение 10 дней на счет пришла компенсация в размере 30 тыс. руб.

Заявление для аннулирования страховки подается:

1. после полного закрытия задолженности (как в представленном примере);
2. вместе с заявлением на досрочное погашение (сумму страховки можно направить на оплату оставшегося долга).

Досрочное расторжение договора страхования жизни позволяет заемщику вернуть переплату за страховку при следующих условиях:

• в договоре (полисе), в Правилах страхования организации есть пункт о частичном возврате страховой премии;
• страховые выплаты вносились периодически вместе с регулярными платежами по займу.

Если в вышеперечисленных документах присутствует пункт о возврате страховки, банк обязан выплатить ее клиенту. Страховщик не намерен перечислять деньги или вернул малую часть – можно смело идти в суд. Страховую премию, выплаченную единовременно, вернуть сложнее, но возможно при наличии соответствующего пункта в полисе и Правилах.

Что делать, если страховая отказывает

В случае если страховщик не расторгает договор или не возвращает деньги, нужно проверить правомерность такого отказа, посмотрев законы, Правила страхования, договор сторон.

Если отказ был вынесен незаконно, то следует:

• соблюсти обязательный досудебный порядок (ч. 2 стат. 452 ГК Российской Федерации), а именно передать лично в СК (получив при этом расписку о принятии с указанием даты) или отправить почтой письменную претензию, указав в которой суть своих требований;
• при получении отказа или отсутствии ответа на претензию в срок, указанный в договоре / Правилах, а при отсутствии такого срока – в 30-дневный срок, можно обращаться в суд в порядке, установленном ГПК РФ.

Порядок обращения в суд:

• составить исковое заявление о расторжении договора и возврате премии согласно правилам, указанным в стат. 131 ГПК;
• собрать документы, представленные в стат. 132 ГПК;
• отнести все это в районный суд по месту жительства истца, месту нахождения СК, месту заключения договора (ч. 7 стат. 29 ГПК);
• в установленные судом сроки явиться на предварительное судебное слушание (стат. 152 ГПК), далее – и на основное;
• дождаться вынесения решения;
• дождаться истечения срока, выделенного на апелляционное обжалование;
• дождаться, пока вступившее в силу решение суда будет приведено к исполнению (стат. 210 ГПК).

Убытки для обеих сторон договора

Добровольное расторжение договора не требует вмешательства третьих лиц в лице представителей судебных органов. Все взаимные финансовые претензии решаются, учитывая интерес каждой стороны. Досрочное расторжение соглашения, инициированное страховой компанией, подразумевает возврат страхователю выплаченных сумм, кроме финансовых издержек страховщика.

Если документ расторгает страхователь, то он обязан официально уведомить об этом страховую компанию за месячный срок до наступления момента расторжения договора. В финансовом плане такое расторжение может иметь различные спорные случаи. Если к моменту уведомления все страховые суммы уже были выплачены, то возврат их возможен только при наличии доброй воли страховщика. В этом случае возврат выплаченных средств возможен только по взаимному соглашению.

Ещё более спорным юристы считают требование выгодоприобретателя об изменении пунктов документа, в том числе и о досрочном его расторжении. Третье лицо не является участником процесса, поэтому предъявление им каких-либо прав считается некорректным и противозаконным.

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту

1. Например договоры, связанные с риском. Будьте внимательны, если хотите отказаться от дополнительного страхования жизни, которое часто предлагают вместе с ипотечным кредитом, или от полиса КАСКО в дополнение к кредиту на автомобиль. С помощью такой страховки банк снижает свои риски, и это дает ему возможность предложить вам более выгодные условия кредитования. Поэтому в вашем договоре может быть закреплено, что в случае отказа от дополнительного страхования даже по периоду охлаждения вырастет процентная ставка по кредиту. Таким образом, договор расторгнуть можно, но только с последствиями.
2. Нельзя отказаться от страховки, которую вы приобретаете для путешествия в другую страну, чтобы покрыть возможные медицинские расходы.
3. Нельзя вернуть деньги за отказ от «Зеленой карты». Для этого полиса действуют свои условия расторжения — внимательно читайте договор.
4. Договор не расторгается, если без этого вида страховки вас не допустят к работе по профессии (аудитор, нотариус и другие). Но это больше относится к договорам с предпринимателями или юридическими лицами.
5. Вы не можете отказаться от медицинской страховки по периоду охлаждения, если у вас нет российского гражданства и вы заключили договор медицинского страхования, чтобы получить разрешение на работу или патент.

Часто банки перед оформлением кредита предлагают заемщикам присоединиться к коллективному договору страхования, который банк заранее заключил со страховой компанией. В таких случаях порядок отказа от коллективной страховки должен быть указан в заявлении на кредит. По такой схеме чаще работают банки по потребительскому кредитованию, реже по ипотечному страхованию и автокредитованию (в плане части по страхованию жизни заемщика).

В ст.958 ГК РФ закреплено положение, согласно которому у гражданина есть право на возврат части средств, уплаченных в счет оформления страхового полиса ОСАГО, если страховой риск и возможность наступления страхового случая стало нереальным по причине, не имеющей отношения к самому страховому случаю. Размер выплаты определяется пропорционально оставшемуся периоду страхования.

Иными словами, это означает невозможность получения страховой выплаты гражданином по причине не связанной с наступлением страхового случая. Поскольку единственным основанием для предоставления компенсации по ОСАГО является факт оформленного ДТП, то наступившие обстоятельства не должны быть связаны с аварией. Например, когда юридическое лицо (страховщик) было ликвидировано, либо при полном уничтожении автомобиля по другим обстоятельствам (пожар).

Отказ от страховки по выплаченному кредиту

Для того, что расторгнуть договор, причины должны быть обоснованными и весомыми независимо от предмета договора. Если сторона, которая нарушила существенные условия договора и является той стороной, по вине которой договор расторгается, принимает претензии в свой адрес, то договорные отношения будут аннулированы без обращения в судебные инстанции. Если стороны не смогли договориться, все споры будут решаться уже в суде.

Как правило, одним из самых часто встречаемых оснований для проведения процедуры расторжения договора является то, что одна из сторон не выполнила обязательства, которые взяла на себя по договору.

Самые частые причины прекращения договорных отношений:

• Соглашение сторон. Считается самым позитивным вариантом завершения сделки. При этом варианте расторжения договора сторонам надо заключить соглашение, в котором описаны все условия расторжения договора. Это вариант решения ситуации подходит в случае, если споров по поводу компенсации и ее размера нет. Или когда при обращении в суд платежи и издержки по процессу будут больше, чем предполагаемая компенсация.
• Существенное нарушение условий сделки. Стоит различать существенные и несущественные нарушения, поскольку только существенные принимаются во внимание и должны быть четко и недвусмысленно прописаны в договоре и обычно влекут за собой обстоятельства (являются причиной), несущие ущерб.
• Существенное изменение обстоятельств. Это значит, что обстоятельства изменились таким образом, что одна из сторон сделки не захотела бы заключать этот договор вообще, если бы могла спрогнозировать наступление этих обстоятельств. Однако по закону в суде потребуется доказать взаимосвязь: в первую очередь, что стороны не могли предвидеть наступление этих обстоятельств, во вторую – возникшие риски не относятся напрямую ни к одной из сторон, и только в третью – та сторона, которая выступает инициатором расторжения договора, несет убытки и больше не видит никаких выгод в данных договорных отношениях.
• Отказ в одностороннем порядке. По закону это допустимо, если контрагент существенно нарушил обязательства, которые закреплены за ним в договоре.

Если все эти условия трактуются без специальных знаний, есть риск судебных тяжб, затяжных конфликтов и как следствие больших финансовых убытков.

Рассмотрим этот аспект на примере сделки о купле-продаже товара. Так согласно закона товар должен быть передан покупателю надлежащего качества, а существенными нарушениями будет считаться товар, в котором обнаружены недостатки, которые нельзя устранить. Или затраты на их устранение будет несоизмеримо большими.

На что имеет право покупатель, если такое существенное нарушение условий сделки есть:

• Он может отказаться в одностороннем порядке от выполнения тех условий договора купли-продажи, которые прописаны в документе;
• Если товар уже оплачен, он может требовать возмещения оплаченной суммы;
• Также он вправе потребовать заменить товар на качественный.

Опираясь на закон, можно говорить о том, что если были обнаружены существенные нарушения договора, это дает право одной из сторон внести изменения или расторгнуть договор в одностороннем порядке. Однако такое одностороннее решение вопроса идет вразрез с принципом свободы сделки, то есть нет факта договоренности сторон. Иными словами существует угроза нарушения интересов одной из сторон сделки.

Таким образом, в случае наступления подобной ситуации в первую очередь следует грамотно трактовать и изложить все нюансы с применением правовых норм. Это упорядочит отношения сторон и сможет защитить их интересы. Следует помнить, что не каждое нарушение договора влечет за собой расторжение договорных отношений, так как не является существенным. Только при очевидном нарушении прав и неудовлетворении потребностей одной из сторон нарушение считают существенным, что может привести к расторжению договора

Законодательно закреплено право одной из сторон сделки в одностороннем порядке не исполнять обязательства по договору, известив об этом вторую сторону в официальном порядке. Как только уведомление получено, сделка может считаться прекращенной.

Следовательно, основанием для расторжения договора может стать изменение тех условий, при которых была заключена сделка. Но только существенные изменения условий, которые если бы одна из сторон могла предугадать, то не стала бы заключать договор или бы он был заключен на совсем других условиях.

В Гражданском Кодексе РФ четко прописаны и специальные случаи для каждого типа сделок. При этом во время подписания договора стороны должны продумать всевозможные риски и уровень прибыли, которую возможно получить.

По заявлению одной из сторон в договор могут быть внесены изменения или он может быть расторгнут в судебном порядке при соблюдении сразу нескольких условий:

• Стороны не могли предугадать наступление негативных изменений;
• Изменения произошли по непреодолимым причинам, при этом заинтересованная сторона выполнила свою часть существенных условий сделки;
• Если оставить условия в неизменном виде, одна из сторон может понести ущерб, а интересы будут нарушены.

Если вследствие существенных изменений условий сделка расторгается в судебном порядке, то суд определяет какие последствия будут у такого решения, какой размер расходов каждой из сторон, которые они понесли во время сделки.

Ни одна из сторон не может требовать исполнения обязательств, которые были до момента расторжения сделки. Если же одна из сторон получает от второй исполнение обязательств в полном объеме, а сама не выполнила свои обязанности или не в равноценном объеме, к такой ситуации будет применен закон о необоснованном обогащении.

При совершении любой сделки подразумевается, что обе стороны продумали и заложили всевозможные риски. Что же делать, если для одной из сторон обстоятельства изменились кардинальным образом, и эти обстоятельства невозможно было предугадать, и теперь есть необходимость расторгнуть такой договор.

Похожие записи:

• Льготы для матерей одиночек в 2023 году
• Пенсия по потере кормильца: кому положена, как получить и сколько платят
• Оформить дачный дом в собственность с чего начать