Накопительное страхование жизни (НСЖ)

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Накопительное страхование жизни (НСЖ)». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Для того, чтобы оценить, сколько стоит на самом деле комбинированный продукт, лучше всего разделить его на составляющие и поинтересоваться ценами порознь. Предположим, клиент хочет получить страховку и накопительные возможности на пять лет. Тогда ему имеет смысл не полениться и провести собственное исследование. В том числе узнать, сколько на самом деле стоит страховка его жизни на этот период. И отдельно, сколько можно получить, вкладывая деньги в инвестиционные продукты, как минимум, размещая деньги на банковские вклады.

Кому не подходит накопительное страхование жизни

Накопительное страхование жизни не подходит однозначно тем, кто не уверен в получении стабильного дохода. Условия соглашений на практике оказываются едва ли не более кабальные, чем ипотека. Расторгнуть раньше срока нельзя — в первые годы клиент вообще все потеряет, а далее лишится существенной части своих денег.

Пропустить взнос тоже нельзя, это будет считаться нарушением договора, и приведет к его досрочному расторжению со всеми вытекающими последствиями.

Но НСЖ не подходит также и тем, кто просто умеет считать… Пока на практике страховые компании позволяют себе платить ноль процентов за использование чужих средств десятилетиями, любой здравомыслящий человек должен предпочесть копить деньги самостоятельно. И если надо, отдельно купить страховой полис, что обойдется значительно дешевле.

Накопительное страхование жизни выгоднее оформить в том случае, когда вам нужна определенная сумма к конкретному сроку либо финансовая поддержка в будущем.

Рассмотрим несколько типовых ситуаций:

• Супружеская пара хочет накопить на дом/квартиру/садовый участок/первый взнос по ипотеке. По окончании действия договора они получают накопленную сумму и доход. А если застрахованное лицо (муж) погибает, то выгодоприобретатель (жена) получает страховую сумму в полном размере.
• Женщина планирует купить дачный участок после выхода на пенсию. В случае ее гибели средства достаются тому лицу, которое она указала в договоре (обычно наследники не могут претендовать на эти деньги, если договор предписывает выплату другому лицу).
• Родители хотят поддержать свою дочь финансово. Они оформляют НСЖ на нее, но сами выплачивают взносы, а по достижении совершеннолетия (или иного возраста, указанного в полисе) дочь получает страховую сумму в полном размере.
• Мужчина-кормилец хочет позаботиться о благополучии семьи на случай своей смерти. Он оформляет НСЖ и платит взносы, а в случае его смерти или утраты трудоспособности страховая выплачивает всю сумму жене и детям.

Главный плюс НСЖ — это возможность копить, будучи застрахованным. Вы получаете просчитанный график платежей, гарантию сохранности средств, небольшой доход сверху и вдобавок выплату полной суммы, если с вами что-то случится.

К другим плюсам можно отнести следующие:

• не нужно платить налог с полученной страховой суммы;
• если полис оформлен на срок более 5 лет, можно получить налоговый вычет 13%, но не более 15 600 руб. в год (нельзя забывать, что общая сумма вычетов за лечение, обучение, благотворительность и пр. не может превышать 120 тысяч);
• НСЖ не считается имуществом и потому страховая сумма не может быть разделена при разводе, взыскана в счет уплаты долга или конфискована (правда, это до момента выплаты страховой суммы, потом надо смотреть по обстоятельствам);
• в случае смерти выплата производится только выгодоприобретателю, наследники на эти деньги претендовать не могут (правда, если выгодоприобретатель не указан, то в течение 6 месяцев после смерти наследники все же могут забрать эти деньги).

Ключевой риск накопительных программ страхования жизни – это смерть или инвалидность застрахованного в результате несчастного случая. Если такое страховое событие наступает до окончания действия договора, страховая компания выплачивает выгодоприобретателю ровно ту сумму, которую планировалось накопить в итоге. Она не уменьшится, даже если человек успел сделать лишь несколько взносов.

Подключение дополнительных рисков (например, временная утрата трудоспособности, травмы) скорее всего повлияет на увеличение размера регулярных взносов, но придаст больше уверенности в жизни.

Ну а если ничего не случится, то вы просто копите деньги. При наступлении риска дожитие (дожитие до окончания срока действия программы) вы получите всю сумму накоплений и, возможно, небольшой дополнительный доход.

Плюсы и минусы инвестиционного и накопительного страхования жизни

Любые финансовые инструменты имеют свои преимущества и недостатки. Накопительное и инвестиционное страхование жизни — не исключение.

Среди преимуществ можно выделить следующие:

• Сочетание возможности накопления, сохранения капитала, получения дополнительной доходности и страховая защита. Возможность внесения страховой премии в рассрочку делает продукт доступным для большего количества клиентов, а также формирует финансовую дисциплину, так как стимулирует регулярно делать взносы, откладывать и накапливать средства, что не все могут делать без наличия обязательств. Наличие страховой защиты обеспечивает гарантированное получение запланированной суммы к установленному сроку независимо от обстоятельств.

• Короткие сроки выплат. В случае смерти застрахованного страховая выплата осуществляется в течение 10-30 дней после предоставления необходимого пакета документов, услуги нотариуса не требуются. Прочее имущество наследники могут получить только через 6 месяцев, в порядке наследования.

• Страховая выплата не делится между всеми наследниками, она выплачивается выгодоприобретателю, назначенному страхователем. Выгодоприобретателем может быть любое лицо, не только родственники. Страхователь может изменить выгодоприобретателя в любое время в течение действия договора страхования.

• Налоговые льготы: страховые выплаты не облагаются налогом на доходы; при выплате страховой суммы по «дожитию» налогом облагается только дополнительный доход превышающий сумму, рассчитанную по ключевой ставке за каждый год действия договора; возможность возврата НДФЛ при определенных условиях, о чем будет рассказано ниже.

• Юридические преимущества: суммы денежных средств, внесенных по договорам ИСЖ и НСЖ, по своей сути, являются страховой премией и имуществом страховой компании, а не имуществом физического лица, находящимся у третьих лиц. Поэтому в имущественных спорах, в случае развода, например, внесенные денежные средства не делятся, их нельзя арестовать и конфисковать при взыскании долгов.

Однако, кроме плюсов, активно рекламируемых страховыми компаниями и банками, накопительное и инвестиционное страхование имеет и существенные недостатки, о которых компании не слишком распространяются. Мы отметим следующие:

• Крайне невыгодные условия досрочного расторжения договора, при котором клиент получает только выкупную сумму. Размер выкупной суммы устанавливается в договоре и зависит от срока договора, порядка уплаты страховой премии, и количества лет, прошедших с момента заключения договора. Чем меньше времени прошло с момента заключения договора, тем меньше будет выкупная сумма. Поэтому очень важно обратить внимание на это условие до подписания договора. В некоторых случаях в первые два года выкупная сумма может составить ноль, то есть страхователь потеряет все свои взносы. Ближе к окончанию срока договора выкупная сумма может составить 75-90% взносов. Однако существует «период охлаждения» — срок, в течение которого клиент может отказаться от договора с полным возвратом внесенных средств. Этот срок составляет не менее 30 дней после внесения страховой премии, а если страховая премия уплачивается в рассрочку, — до уплаты третьего взноса. При этом первые три страховых взноса уплачиваются не чаще одного раза в две недели в размере не менее одной трети максимального страхового взноса по договору. Таким образом, для договора с уплатой взносов в рассрочку «период охлаждения» составит не менее четырех недель.

• При несвоевременной уплате страховых взносов страховая компания может расторгнуть договор с выплатой выкупной суммы, либо страховой полис может быть переведен в статус оплаченного, при этом деньги можно будет вернуть в конце срока договора, а страховая сумма соответственно уменьшится. Некоторые компании могут предоставить отсрочку по уплате страхового взноса до 30-60 дней. Однако, учитывая долгий срок договора, стоит хорошо оценить свои возможности по регулярной и своевременной уплате взносов.

• Отсутствие гарантированного дохода. И хотя страхователь защищен от убытков, но и доход не гарантирован. Часто инвестиционное страхование жизни преподносится как продукт с неограниченной потенциальной доходностью, а по факту получается доходность на уровне чуть выше ключевой ставки, а иногда и вовсе отсутствует. Учитывая долгий срок страхования этот недостаток может быть критичным. Если вложения и накопления не будут приносить доход, то ко времени окончания договора за счет инфляции накопленная сумма значительно обесценится. Некоторой защитой от инфляционных рисков может стать опция индексации страховых взносов, которую предлагают отдельные программы страхования и страховщики, т.е. страховые взносы будут периодически увеличиваться, а соответственно и итоговая сумма накопления — для покрытия инфляции.

• Страховые премии — не вклады, и не защищены Агентством страхования вкладов. В случае банкротства компании или лишения ее лицензии клиент получит в лучшем случае выкупную сумму, а в худшем, при отсутствии средств для выплат, пополнит очередь в реестре кредиторов, и вопрос возврата средств может решаться очень долго и не всегда положительно. Поэтому к выбору страховой компании стоит подойти со всей серьезностью.

Накопительное и инвестиционное страхование жизни — это, в первую очередь, страховые инструменты со встроенной функцией накопления капитала. В отличие от классического договора страхования в конце срока договора НСЖ и ИСЖ страхователю возвращается вся сумма накопленных взносов. При этом в случае с инвестиционным страхованием жизни возможен дополнительный инвестиционный доход. Но он не гарантирован! Статистика по договорам ИСЖ говорит о том, что инвестиционная доходность по уже закрытым договорам ниже ставки ЦБ и ниже ставки по депозитам. При этом, безусловно, есть и свои плюсы.

В любом случае стоит помнить, что НСЖ и ИСЖ – не инструменты для заработка. Их основная цель — финансовая защита человека и семьи на случай непредвиденных ситуаций, связанных с жизнью и здоровьем, а также возможность формирования накоплений к определенному сроку. Только при таком способе накоплений не стоит забывать про инфляцию, которая постепенно обесценивает эти накопления. Учитывая сроки договоров НСЖ и ИСЖ в 5 и более лет, эффект такого накопления, мягко говоря, может не порадовать. Также не стоит забывать про отсутствие страховки АСВ при возникновении сложностей у страховой компании.

Суть накопительного страхования жизни

На Западе накопительное страхование жизни пользуется популярностью еще с конца прошлого века. Работает такая программа следующим образом: клиент постоянно выплачивает страховой компании взносы, в конце определенного договором срока он получает их обратно вместе с вероятными процентами. Получает застрахованный крупную сумму и в случае потери трудоспособности, а в случае смерти – получают его наследники.

Страховая компания, предоставляющая такую услугу, инвестирует часть средств в какие-либо надежные финансовые инструменты, с которых она получает небольшой гарантированный доход. Другая часть средств идет, например, на акции – то есть туда, где доходность будет выше. Таким образом, одна часть вложенных средств сохранит первоначальный капитал, а вторая позволит его приумножить. Заработанные проценты получит и клиент, и страховая. По такому же принципу работают и частные пенсионные фонды, которые инвестируют деньги вкладчиков по биржам и предприятиям всего мира.

Программы НСЖ рассчитаны на период от трех лет и больше. Самые долгосрочные могут длиться даже 30 лет. В течение всего срока действия программы клиент должен вносить неизменяемую сумму раз в квартал или раз в месяц. И сумма, и периодичность оговариваются в договоре и на протяжении всего его срока не меняются. Размер взноса может быть и 10 000 рублей в месяц, и 30 000 в год.

У разных страховых компаний условия программ различаются, различается и доход. Обычно он прописывается в полисе. Например, программа СК обещает за 5 лет до 15 %. Процент формируется из следующих частей: 10 % клиент заработает благодаря доходности от СК, а 5 % – за счет государственного налогового вычета (15600 руб. в год на 5 лет – возврат НДФЛ). Если сосчитать, то такое вложение денег окажется более выгодным, чем депозит в банке.

Однако есть и подводные камни в этой системе. Так как программа приравнивается по условиям к долгосрочному вкладу, при необходимости снять часть денег со счета до истечения срока договора клиент теряет то, что вложил.

ВНИМАНИЕ! В конце программы страховщик вернет все вложенные деньги плюс проценты.

В краткосрочном периоде накопительное страхование предполагает финансовые потери: вы регулярно платите взносы, а доход может оказаться ниже ожидаемого. Но еще раз отметим, что для получения высокого инвестиционного дохода есть другие инструменты.

Если сумма взносов за весь срок действия полиса, увеличенная на ставку рефинансирования (8,25%) за каждый год действия договора, окажется меньше той суммы, которую страхователь получит по окончанию действия полиса, то разница облагается НДФЛ 13%.

В случае детских программ застрахованным лицом является ребенок, но платежи вносят взрослые. По окончанию срока договора ребенок может получить выплату по дожитию, но это будет рассматриваться как доход и, соответственно, тоже взимается налог 13%.

Подмена контекста: почему программы ИСЖ и НСЖ не являются альтернативой вкладов

Часть банковских служащих идет на подлог, когда предлагает заключить договор на ИСЖ или НСЖ вместо накопительного счета, хотя по факту – это просто страховка, за которую нужно платить больше, чем за обычный полис.

Иногда менеджеры «забывают» рассказать, что банк – только посредник, а соглашение подписывают со страховой компанией. Выбить компенсацию у обанкротившегося страховщика сложнее – ИСЖ не покроют из системы страхования вкладов.

Забрать свои деньги без потерь можно только в период охлаждения, иначе компания заберет часть накоплений – выкупную сумму.

У страховок есть небольшие преимущества: выплаты не облагаются НДФЛ, можно получить налоговый вычет, а полис не считается имуществом – его не отнимут у владельца при аресте других активов.

Все плюсы и минусы накопительного и инвестиционного страхования жизни перед вами. Возможно, кому-то плюсы данных программ покажутся очень весомыми, а недостатки не такими уж важными.

Однако лично я в этих инструментах практической пользы не вижу. Данные продукты получились и не страховыми, и не инвестиционными, и не накопительными.

Ничто не мешает вам самим положить деньги на депозит с гарантированной доходностью, а процентный доход направлять на более рисковые инвестиции (например, вы можете поиграть на курсах валют). При этом вы всегда будете иметь доступ к своим деньгам, не отдавая их какому-то дяде на 10-15 лет.

Страховая защита ИСЖ и НСЖ мне показалась весьма условной.

Если вам нужна страховка, то подойдите к покупке данного продукта осознанно и покупайте именно рисковую страховку с необходимым для вас набором опций, а не просто приобретайте её в рамках какого-то коробочного продукта.

И главное, всегда читайте любой договор, потраченное на это время окупится многократно. Никогда не подписывайте то, чего вы не понимаете на 100%.

UPD: 05.04.2018
Очень интересную позицию по поводу инвестиционного страхования жизни озвучил первый зампред правления «Совкомбанка» Сергей Хотимский. Он предлагает вообще запретить ИСЖ для неквалифицированных инвесторов, поскольку данный продукт непрозрачен и непонятен для клиента. «Клиент, принося свои деньги в банк и видя знак АСВ, рассчитывает на вклад. Банк — институт для вкладов. Когда средства клиента отправляются в незастрахованные инструменты с неочевидной доходностью, невозможностью забрать деньги без потерь, — рано или поздно жди беды. Разобраться с включенными в продукт сложными индексами и деривативами клиент со 100 тысячами рублей не в состоянии. Ждать три года потока претензий нам не нужно, чтобы понять, что простой человек не может разобраться в продукте», — говорит Хотимский.

Как работает ИСЖ и НСЖ?

ИСЖ и НСЖ — это две разновидности накопительного страхования. Как это работает?

Все страховые взносы, уплачиваемые клиентом, делятся на 2 составляющие:

1. Рисковая часть — та часть взносов, которая является платой за страховую защиту. Чем больше эта сумма, тем больше будет размер возмещения при наступлении страхового случая. Эта часть является доходом страховой компании и не возвращается.
2. Накопительная часть — та часть взносов, которая инвестируется: вкладывается в определенные активы. Эта часть накапливается вместе с прибылью/убытками, которые приносят инвестиции. Часть прибыли страховая компания оставляет себе в качестве платы за управление активами, а часть возвращает страхователю по окончанию срока договора вместе с самими накопленными взносами.

Как правило, накопительная часть взносов в ИСЖ и НСЖ существенно больше рисковой. При этом клиенту не сообщается о распределении взносов на эти составляющие, он знает только общую сумму, которую должен внести.

Инвестиционное страхование жизни и доход

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) — долгосрочная программа. Полис действует от 3 до 10 и более лет, при этом единовременный взнос (крупную сумму) клиент должен внести на этапе заключения договора. Этот взнос СК делит на 2 части. Одну — вкладывает в безрисковые финансовые инструменты (например, гособлигации), чтобы сохранить вложенные клиентом деньги и получить небольшой доход от консервативного инвестиционного участия. Вторую — инвестирует в высокодоходные активы. Клиент выбирает их самостоятельно (золото, нефть, акции крупных компаний) при подписании договора и может менять во время действия полиса.

Если активы вырастут в цене, страхователь получает высокий инвестиционный доход, в несколько раз превышающий проценты по банковскому депозиту. Если они обесценятся, он сохранит 100% своего капитала, но даже в этом случае доходность не будет отрицательной. Таким образом, СК не возлагает риски на клиента и сохраняет его вложенные средства.

Страховые компании предлагают разные варианты выплат. Например, 100-процентый возврат вложенных средств + консервативный коэффициент участия в инвестициях или 95% вложений + доход от инвестирования в высоколиквидные активы.

Если страхователь хочет успешно вкладывать деньги, он должен внимательно следить за состоянием мировой экономики, правильно выбирать стратегию сохранения активов.

Кроме накоплений и приумножений капитала, страховка покрывает риски для жизни застрахованных лиц. Но страховая защита по таким программам минимальна, что дает возможность СК больше заработать. Размер страховых выплат на случай смерти, потери трудоспособности страхователя указывают в договоре.

Плюсы ИСЖ:

• инструмент сбережения и накопления;
• выплаты при наступлении страхового случая не облагаются НДФЛ;
• граждане, трудоустроенные официально, получают налоговый вычет и вернут налог (13% от суммы взноса при открытии полиса на 5 лет);
• средства, вложенные в программу, нельзя конфисковать, взыскать, включить в состав совместно нажитого имущества (при разводе супругов), наследства (при выплате выгодоприобретателю после смерти застрахованного);
• страхователь приобретает инвестиционный продукт и страхование жизни.

Виды программ накопительного страхования жизни

НСЖ – это вид страхования, состоящий из основной программы и дополнительных опций, которые включаются в полис по желанию страхователя.

Основная программа предусматривает два страховых случая:

1. Дожитие до окончания срока действия программы. В этом случае страхователь лично получает на руки указанную в полисе страховую сумму.
2. Смерть застрахованного лица в период действия полиса. Если произойдет это печальное событие, то лица, указанные в договоре, получат страховую премию в полном объеме.

Таким образом, страхователь или его близкие получат весь капитал при любом варианте развития событий, что является главным преимуществом НСЖ.

Дополнительные опции могут быть выбраны из обширного перечня в зависимости от предпочтений клиента. Здесь нужно учитывать такие факторы, как состояние его здоровья, специфика трудовой деятельности, наличие иждивенцев и др. Перечислим основные категории:

1. Несчастные случаи (НС), в т.ч. производственные:

• получение травмы в результате НС;
• госпитализация и операции в результате НС;
• временная нетрудоспособность и наступление инвалидности по результатам НС;
• смерть в результате НС и др.

1. Инвалидность 1 и 2 группы:

• единовременная выплата после наступления инвалидности;
• освобождение от уплаты взносов по инвалидности.

1. Смертельно опасные заболевания. При получении диагноза по заболеванию с угрозой жизни страхователь может рассчитывать на единовременную выплату от страховой компании или оплату лечения.

Далее рассмотрим ответы на часто задаваемые вопросы по программе НСЖ.

Сравнительная характеристика НСЖ и депозита

Отличия накопительного страхования жизни от банковского вклада оформим в таблице.

Похожие записи:

• Какие налоги платит ООО на УСН в 2022 — 2023 годах
• Налоговый вычет за детский сад
• Оспорить мобилизацию: кому и как это удалось